Потребительский кредит: займы, которые остаются незаметными
Потребительский кредит не всегда выглядит как заём, но овердрафт, покупка в кредит и возобновляемый кредит — это настоящие долги, причём иногда самые дорогие. На этой странице мы рассмотрим распространённые виды кредита, сравним их стоимость и риски и узнаем, как пользоваться ими планово, не попадая в долговой круг.
- Время чтения
- 5 мин.
Когда мы думаем о кредите, мы представляем встречу в банке. Но на практике большинство из нас берёт кредитОстаток долга и платежи изменяются в соответствии с изменениями индекса потребительских цен. всякий раз, когда уходит в минус или оформляет покупки в кредит. В этой главе мы разберём разные виды потребительского кредита, поймём, почему овердрафт — ваш самый дорогой кредит, и узнаем, как правильно пользоваться кредитными картами, чтобы не платить двузначные проценты«Цена денег» — сумма, уплачиваемая за пользование чужими деньгами: доход для вкладчика или расход для заёмщика..
Овердрафт в банке
Овердрафт фактически является кредитом без даты окончания. Это доступный и удобный кредит, но его стоимость одна из самых высоких на рынке.
- Стоимость: ставка по овердрафту обычно выражается двузначным числом (может достигать 12% и выше).
- Ловушка: поскольку минус кажется естественной частью счёта, легко забыть, что это долг, который обходится в сотни и тысячи шекелей в год только в виде процентов.
Например
Если на счёте минус 10,000 ₪, а годовая ставка составляет около 12%, это означает выплату примерно 1,200 ₪ в год только за проценты.
Из-за высокой стоимости длительный овердрафт со временем может превратиться в существенный расход.
Кредит для покрытия овердрафта: решение или временная мера?
Из-за высокой ставки по овердрафту некоторые люди берут кредит, чтобы покрыть минус.
Преимущества и недостатки
| Преимущества |
|---|
| Ставка по обычному банковскому кредиту значительно ниже ставки по овердрафту, а погашение становится организованным и фиксированным. |
| Недостатки |
|---|
| Если не изменить потребительские привычки, минус появится снова — и у вас одновременно будут и овердрафт, и ежемесячный платёж по кредиту. |
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Ставка по обычному банковскому кредиту значительно ниже ставки по овердрафту, а погашение становится организованным и фиксированным. | Если не изменить потребительские привычки, минус появится снова — и у вас одновременно будут и овердрафт, и ежемесячный платёж по кредиту. |
Поэтому прежде чем брать кредит для покрытия минуса, стоит рассмотреть и другие решения, например сокращение расходов или увеличение доходов.
Оплата в кредит
Важно различать два вида рассрочки по кредитным картам:
- Обычная рассрочка: стоимость принимает на себя торговая точка. Вы делите цену на платежи без процентов (обычно до 12 платежей).
- Кредитная операция: кредитная компания распределяет для вас платёж и взимает за это проценты (обычно очень высокие).
Поэтому перед выбором кредитного варианта внимательно проверьте процентную ставку и общую стоимость операции и оцените, действительно ли это выгодное решение или лишь удобный, но дорогой способ отложить платёж.
Банк Израиля ежемесячно публикует стоимость кредитных операций, чтобы вы знали, сколько платите.
Возобновляемый кредит
Это механизм, при котором вы устанавливаете «потолок» ежемесячного списания. Всё, что превышает этот потолок, переносится на следующий месяц с начислением процентов.
Преимущества и недостатки
| Преимущества |
|---|
| Гибкость денежного потока в напряжённые месяцы. |
| Недостатки |
|---|
| «Снежный ком» долгов. Возобновляемый кредит относится к самым дорогим видам финансирования, поэтому покупки обходятся намного дороже первоначальной цены. |
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Гибкость денежного потока в напряжённые месяцы. | «Снежный ком» долгов. Возобновляемый кредит относится к самым дорогим видам финансирования, поэтому покупки обходятся намного дороже первоначальной цены. |
Например
Если максимальное ежемесячное списание установлено на уровне 10,000 ₪, а вы совершили покупки на 13,000 ₪, в этом месяце будет списано только 10,000 ₪, а 3,000 ₪ перейдут на следующий месяц с начислением процентов.
Поэтому постоянное использование возобновляемого кредита может превратить его в дорогой долг, переходящий из месяца в месяц; рекомендуется пользоваться им только в исключительных случаях и с большой осторожностью.
Банк Израиля ежемесячно публикует данные о стоимости кредита по кредитным картам, чтобы вы могли понять, сколько на самом деле стоит отсрочка платежа и рассрочка. Мы собрали данные на отдельной странице сравнения.
Банковский кредит
Это самый известный и упорядоченный вид кредита. Его условия зависят от вашего «профиля заёмщика»:
- Кредитный рейтинг: история своевременных платежей даст вам более низкую ставку.
- Стабильность: постоянный доходПрибыль или убыток от инвестиции за определённый период, обычно выражаемые в процентах от первоначально вложенной суммы. и обеспечение помогают вести переговоры с банком.
- Сумма кредита и срок погашения.
Банк Израиля ежемесячно публикует данные о ставках, которые банки и компании кредитных карт взимают по кредитам. Мы собрали данные на отдельной странице сравнения, чтобы вы могли легко сопоставить разные организации.
Сравнение видов кредита
| Вид кредита | Уровень ставки (средний) | Когда стоит использовать? | Главный риск |
|---|---|---|---|
| Овердрафт в банке | Очень высокий (двузначный) | Очень короткий мост на несколько дней до получения зарплаты. | Превращение высокой ставки в постоянный расход, за которым трудно следить. |
| Обычный банковский кредит | Средний (зависит от профиля клиента) | Финансирование крупных запланированных покупок (автомобиль, ремонт, учёба). | Долгосрочное обязательство, которое может нагрузить ежемесячный денежный поток. |
| Кредитная операция (по кредитной карте) | Высокий | Когда нужно разделить крупную покупку на платежи, а магазин не предоставляет обычную рассрочку. | Ставка значительно выше, чем по обычному банковскому кредиту. |
| Возобновляемый кредит | Очень высокий | В крайне затруднительных ситуациях, когда необходимо разово резко уменьшить ежемесячное списание. | «Снежный ком» — долг растёт из месяца в месяц из-за сложных процентов. |
| Обычная рассрочка (в магазине) | Без процентов | Распределение нагрузки от крупных покупок без дополнительных расходов. | Иллюзия «свободных денег», которая ведёт к избыточным покупкам и потере контроля над бюджетом. |
Часто задаваемые вопросы
Стоит ли разбивать каждую покупку в супермаркете на платежи?
Ни в коем случае. Рассрочка предназначена для крупных разовых покупок (например, холодильника). Использование платежей для текущих расходов создаёт иллюзию доступных денег и мешает отслеживать настоящий бюджет.
Какова сегодня средняя ставка по овердрафту?
Ставка различается между банками и клиентами, но обычно составляет около 10%-14%. Это означает, что при задолженности в 1,000 шекелей вы платите банку около 120 шекелей в год.
Итоги
Потребительский кредит похож на «лекарство»: он помогает, когда это необходимо, но чрезмерное использование создаёт зависимость и обходится очень дорого. Правильный способ управления — превратить «скрытый» кредит (овердрафт и кредитные операции) в открытый и плановый кредит и помнить: лучший кредит — тот, который вам не пришлось бы брать.