Начало работы и правильное управление: решения, формирующие ваше будущее
Начало работы — это также начало одного из важнейших видов сбережений в вашей жизни: пенсии. На этой странице мы разберёмся, как выбрать продукт, управляющую организацию и инвестиционную стратегию, как снизить комиссии за управление и какие простые проверки помогут поддерживать накопления в порядке и соответствии с вашими потребностями на протяжении многих лет.
- Время чтения
- 6 мин.
Начало новой работы — волнительный момент роста: первая зарплата, стабильность и ощущение прогресса. Но вместе с радостью это один из важнейших финансовых поворотных моментов в вашей жизни. Уже в первые месяцы принимаются решения, которые напрямую повлияют на ваш уровень жизни через десятилетия: где будут управляться деньги, сколько вы заплатите за управление и как они будут инвестироваться.
Большинство людей просто подписывает документы, которые им предлагают. Но поскольку пенсия — крупнейший вид сбережений для большинства из нас, небольшие решения в начале пути со временем могут привести к разнице в сотни тысяч шекелей.
1. К какому пенсионному плану присоединиться?
В Израиле существуют три основных пенсионных продукта, и выбор между ними должен соответствовать вашей личной ситуации:
Пенсионный фонд: самый распространённый продукт. Он включает пенсионные накопления, а также покрытие на случай нетрудоспособности и потери кормильца. Его преимущества — относительно низкие комиссии за управление, встроенный механизм страхования и механизм гарантированной доходности части накоплений в соответствии со схемой, установленной государством.
Битуах менахалим (ביטוח מנהלים): более старый продукт, основанный на индивидуальном договоре. Он иногда включает исторические условия, но обычно комиссии за управление выше, а среди новых участников продукт встречается реже.
Провидентный продукт «Купат гемель» (קופת גמל): накопительный продукт без встроенного страхового покрытия. Он подходит тем, кто оформляет страхование отдельно, или может использоваться как дополнение к уже имеющимся накоплениям.
2. Кто будет управлять деньгами?
После выбора типа продукта нужно выбрать управляющую организацию (страховую компанию или инвестиционный дом).
Сравните организации по трём параметрам:
- ДоходностьПрибыль или убыток от инвестиции за определённый период, обычно выражаемые в процентах от первоначально вложенной суммы. за длительный период: результаты деятельности организации на рынке капитала.
- Комиссии за управление: цена, которую вы платите за управление.
- Уровень обслуживания и операционная работа: насколько легко взаимодействовать с управляющей организацией.
3. Комиссии за управление — сколько это действительно стоит?
Это цена управления вашими деньгами и их инвестирования на протяжении многих лет. Она состоит из двух частей:
- Комиссия за управление взносами
- Процент«Цена денег» — сумма, уплачиваемая за пользование чужими деньгами: доход для вкладчика или расход для заёмщика. от каждой суммы, поступающей каждый месяц (из вашей нетто-зарплаты и взносов работодателя).
- Комиссия за управление накопленным капиталом
- Годовой процент от всей суммы, накопленной в продукте за эти годы.
Фонды по умолчанию
Фонды по умолчанию были созданы в рамках государственной реформы, призванной повысить конкуренцию на пенсионном рынке и снизить комиссии за управление, прежде всего для молодых работников, новых участников рынка труда и тех, у кого нет возможности торговаться с пенсионными организациями.
В рамках конкурса государство выбирает фонды, предлагающие особенно низкие комиссии за управление (по состоянию на 2026 год: до Данные недоступны от взноса и Данные недоступны от накопленного капитала) на 10 лет. За десятилетия накоплений снижение комиссий может дать очень существенную экономию в будущей пенсионной выплате. В период 2024–2028 годов можно присоединиться к одному из следующих фондов:
- «Альтшулер Шахам — гемель и пенсионное обеспечение» (אלטשולר שחם גמל ופנסיה)
- «Мейтав — гемель и пенсионное обеспечение» (מיטב גמל ופנסיה)
- «Мор — гемель и пенсионное обеспечение» (מור גמל ופנסיה)
- «Инфинити — управление фондами иштальмут, гемель и пенсионное обеспечение» (אינפיניטי ניהול השתלמות גמל ופנסיה)
4. Инвестиционные стратегии и уровень риска
Ваши деньги не лежат в банке: они инвестируются на рынке капитала. Инвестиционная стратегия определяет уровень риска и доходность (прибыль) в долгосрочной перспективе.
Чилийская модель (возрастная модель)
Это автоматический механизм, действующий в большинстве фондов:
- Молодые (до 50 лет)
- Высокая доля акций. Долгий инвестиционный горизонт позволяет пережить временные падения рынка ради более высокого потенциала доходности.
- Приближающиеся к пенсии
- Доля акций снижается, а накопления переводятся в более консервативные стратегии (облигацииВид «займа», который инвестор предоставляет государству или компании в обмен на возврат основной суммы с процентами.), чтобы защитить накопленные средства от резкого падения непосредственно перед выходом на пенсию.
5. Что происходит при смене работы?
Переход с одной работы на другую — естественная часть карьеры, но он может привести к распылению средств и беспорядку в пенсионных накоплениях:
- Высокие комиссии за управление: открытие множества накопительных продуктов без объединения может привести к высоким комиссиям в каждом из них.
- Отсутствие контроля: легко потерять связь со старыми накоплениями. Важно поддерживать порядок, знать, где находится каждый шекель, и проверять возможность объединить продукты, когда это уместно.
6. Ежегодный контрольный список: 5 минут один раз в год
Короткая ежегодная проверка может предотвратить ошибки, которые сохраняются годами.
Большинство данных содержится в ежеквартальном пенсионном отчёте и расчётном листке.
Что проверять?
- Комиссии за управление: плачу ли я больше среднего значения, указанного в отчёте?
- Инвестиционная стратегия: соответствует ли она моему возрасту и подходящему мне уровню риска?
- Страховое покрытие: соответствует ли покрытие на случай нетрудоспособности и потери кормильца моей текущей семейной ситуации?
- Фактические взносы: соответствуют ли суммы в пенсионном отчёте взносам, указанным в расчётном листке?
- Для наёмных работников: убедитесь, что взносы рассчитываются со всей соответствующей зарплаты.
- Для самозанятых: уточните у бухгалтера фактический размер взноса и использование налоговых льгот.
Сравниваем и выбираем правильно
Прежде чем выбирать пенсионный фонд, стоит изучить созданную для вас таблицу, основанную на данных Управления рынка капитала, и сравнить, какой фонд показал самую высокую доходность при самых низких комиссиях за управление.
Итог
Размер пенсии не предопределён. Он зависит от небольших решений и последовательного управления. Тот, кто следит за накоплениями и вносит коррективы, действительно влияет на свой уровень жизни после выхода на пенсию. Пенсия определяется не в день выхода на пенсию, а на протяжении всех трудовых лет.