ቀሪ ዕዳ (ኦቨርድራፍት)፦ ከዝምታዊ የዕዳ ወጥመድ እንዴት ይወጣሉ?
በባንክ ያለ ቀሪ ዕዳ በቀላሉ የሚገኝና ውድ ብድር ነው፤ ቀስ በቀስ ቋሚ ዕዳ ሊሆንና የመቆጠብና የኢኮኖሚ እድገት ችሎታን ሊጎዳ ይችላል። በዚህ ገጽ የብድር ገደብና የኦቨርድራፍት ወለድ አሠራርን እንረዳለን፤ ዕዳው እንዳይጨምር ማቆም፣ ሚዛናዊ የገንዘብ ፍሰት መገንባትና ቀስ በቀስ ከዕዳው መውጣትንም እንማራለን።
- የንባብ ጊዜ
- 4 ደቂቃ
ለባንክ ቀሪ ዕዳ ውስጥ መግባት ቀላል ነው፤ ለዚህም ነው ችላ ማለት አደገኛ የፋይናንስ ሁኔታ የሚሆነው። ለብዙ እስራኤላውያን ይህ ሁኔታ "የተለመደ" ይመስላል ("ሁሉም እንዲህ ይኖራል"፣ "ደመወዙ ሲገባ ሁሉም ይስተካከላል")። ነገር ግን እውነቱን ማወቅ አስፈላጊ ነው፦ ቀሪ ዕዳ ነፃ ገንዘብ አይደለም፤ ከባንክ የተወሰደ ብድር ነው። ብድር ወለድ“የገንዘብ ዋጋ” ማለት ነው፤ የሌላ ሰውን ገንዘብ ለመጠቀም የሚከፈል መጠን ሲሆን፣ ለተቀማጭ አድራጊው ገቢ ወይም ለተበዳሪው ወጪ ነው። ያስከፍላል፣ በዚህ ሁኔታም ወለዱ በጣም ከፍተኛ ነው።
ከቀጥታ የገንዘብ ወጪ በተጨማሪ፣ የረጅም ጊዜ ቀሪ ዕዳ ቀጣይ የአእምሮ ጭንቀት ያስከትላል፣ የመምረጥ ነፃነታችሁን ይገድባል፣ ለወደፊት የመቆጠብና ኢንቨስት የማድረግ ችሎታችሁንም ያዳክማል። በዚህ ምዕራፍ የብድር ገደብን እንመረምራለን፣ የኦቨርድራፍትን ትክክለኛ ወለድ እንረዳለን፣ እንዲሁም በ3 ደረጃ የተዘጋጀ ቀላል የገንዘብ ፍሰት አስተዳደር ዘዴ እንማራለን።
የብድር ገደብ ምንድነው?
የብድር ገደብ ባንኩ በአሉታዊ ሂሳብ ውስጥ እንዲገቡ የሚፈቅድላችሁ ከፍተኛ የዕዳ መጠን ነው። ገደባችሁ 20,000 ሼቅል ከሆነ፣ ባንኩ በማንኛውም ጊዜ እስከ 20,000 ሼቅል ድረስ እንድትበደሩ አስቀድሞ ይፈቅድላችኋል።
የቀሪ ዕዳ ሒሳብ፦ ምን ያህል ያስከፍላል?
በአሉታዊ ቀሪ ሂሳብ ላይ ለሚቆዩበት እያንዳንዱ ቀን ባንኩ ወለድ ያስከፍላል። ብዙ ደንበኞች በወለድ ደረጃዎች ስለሚሰላው ሥርዓት አያውቁም፦
- የመጀመሪያ ደረጃ (ዝቅተኛው ክፍል)፦ በቀሪ ዕዳው ውስጥ ባሉት የመጀመሪያ ጥቂት ሺህ ሼቅሎች ላይ መደበኛ ወለድ ትከፍላላችሁ።
- ሁለተኛና ሦስተኛ ደረጃዎች (ከፍተኛው ቀሪ ዕዳ)፦ ዕዳችሁ እየጨመረና የገደቡን ጫፍ እየቀረበ ሲሄድ ወለዱ በጣም ይጨምራል፣ ወደ ሁለት አሃዝ ደረጃም ይደርሳል።
💵 በቁጥር የቀረበ ምሳሌ
ዓመቱን ሙሉ በ20,000 ሼቅል ቋሚ ቀሪ ዕዳ ካለባችሁና አማካይ ወለዱ 10% ከሆነ፣ በወለድ ብቻ በዓመት ወደ 2,000 ሼቅል ትከፍላላችሁ። ይህ ገንዘብ ለግቦቻችሁ ከመዋል ይልቅ ይባክናል፣ የባንኩንም ትርፍ ይደግፋል።
የእስራኤል ባንክ በየወሩ በባንኮች ያለውን የቀሪ ዕዳ ወጪ የሚያሳዩ መረጃዎችን ያወጣል፤ ይህም ከገደቡ ማለፍ ምን ያህል እንደሚያስከፍላችሁ ለመረዳት ይረዳል። መረጃውን በተለየ የንጽጽር ገጽ ላይ ሰብስበናል።
ከቀሪ ዕዳ እንዴት ይወጣሉ?
ብዙዎች ከቀሪ ዕዳ ለመውጣት ትልቅ ገንዘብ ማግኘት ወይም ገቢን በድንገት ሁለት እጥፍ ማድረግ እንዳለባቸው ያስባሉ። በእውነቱ ግን ዕዳውን መዝጋት ሥርዓታዊ የልማድ ለውጥ ይፈልጋል፦
- የዕዳው መጨመር ያቁሙ፦ የመጀመሪያው ደረጃ አሁን ያለውን ዕዳ ከዚህ በላይ ላለማሳደግ ጽኑ ውሳኔ ማድረግ ነው።
- ገንዘቡ የሚወጣበትን ቦታ ይመርምሩ፦ የባንክና የክሬዲት ካርድ ዝርዝሮችን ያውጡ፤ ትንንሽ ወጪዎች የት እንደሚባክኑ ይፈልጉ (የተረሱ የአባልነት ክፍያዎች፣ ድርብ ኢንሹራንስተመሳሳይ አደጋ በበርካታ ፖሊሲዎች የሚሸፈንበት ሁኔታ፣ ይህም አላስፈላጊ የፕሪሚየም ክፍያዎችን ያስከትላል።፣ በድንገት የሚደረጉ የምግብ ትዕዛዞች፣ ድርብ ኮሚሽኖች)። በየወሩ ዕዳው እየጨመረ ከሆነ መጀመሪያ መባባሱን ያቁሙ።
- ተግባራዊ የመመለሻ ዕቅድ ያዘጋጁ፦ ተግባራዊ ግብ ያስቀምጡ (ለምሳሌ በየወሩ 500 ወይም 1,000 ሼቅል ዕዳ መቀነስ)። ጊዜ ይወስዳል፣ ግን አዝማሚያው ይቀየራል።
- ዝቅተኛ ወለድ ያለው ብድር ዕድልን ይመርምሩ፦ አንዳንድ ጊዜ (ሁልጊዜ አይደለም) በዝቅተኛ ወለድ የተደራጀ ብድር ከቀጣይ ከፍተኛ ወለድ ካለው ቀሪ ዕዳ ይሻላል፤ ግን በጥንቃቄ መፈተሽ አስፈላጊ ነው።
ትክክለኛ ወርሃዊ የገንዘብ ፍሰት አስተዳደር
የገንዘብ ፍሰትን ማስተዳደር ማለት ከሕይወት መደሰት ማቆም ወይም ራስን መውቀስ አይደለም። ገንዘቡ ወዴት እንደሚሄድ ማወቅ ማለት ነው። ቀላሉ መንገድ ወጪዎችን በሦስት ግልጽ ቡድኖች መክፈል ነው፦
- ቋሚ ወጪዎች፦ ኪራይ/ቤት ብድር፣ የከተማ ግብር፣ ውሃ፣ መብራት፣ መዋዕለ ሕፃናት፣ ኢንሹራንስየኢንሹራንስ ኩባንያ በየጊዜው ለሚከፈል ክፍያ ምትክ፣ ጉዳት ሲደርስ መድን ለተገባለት ሰው ካሳ ለመክፈል የሚገባበት ውል ነው።፣ ብድሮች፣ ቴሌኮሙኒኬሽን።
- ተለዋዋጭ ወጪዎች፦ ምግብ፣ መዝናኛ፣ ነዳጅ፣ ግዢ።
- ቁጠባና የወደፊት ግቦች፦ የድንገተኛ ጊዜ ቁጠባ፣ ዕረፍት፣ ትምህርት፣ ኢንቨስትመንቶች።
በአጭሩ፣
ቀሪ ዕዳ ከፍተኛ ወለድ ያለው ብድር ነው፤ በተቻለ ፍጥነት መቀነስና መዝጋት ይገባል። ይህ የግድ የሆነ እጣ ፈንታ አይደለም፤ ከእሱ መውጣት የፋይናንስ ነፃነትና የአእምሮ ሰላም ያስገኛል።
ተደጋጋሚ ጥያቄዎች
ቀሪ ዕዳ ሁልጊዜ መጥፎ ነው?
የተለየና አጭር ጊዜ ሁኔታ ከሆነ የግድ አይደለም። ለምሳሌ የክሬዲት ካርድ ክፍያ ከወጣ በኋላ ደመወዝ ለመግባት ሁለት ቀን ክፍተት ካለ፣ ቀሪ ዕዳው ለገንዘብ ፍሰት ጊዜያዊ ማገናኛ ይሆናል (ወለድ የሚከፈለው ለሁለት ቀኑ ብቻ ነው)። ችግሩ ዕዳው ቋሚ ሲሆን ወሩን ሙሉ ሲከተላችሁ ነው።
የብድር ገደቡን ማሳደግ ይገባል?
እውነተኛ ፍላጎት ሲኖርና ለተወሰነ ጊዜ ብቻ ከሆነ። ከፍተኛ ገደብ አላስፈላጊ ወጪን ሊያበረታታ ይችላል።
ቀሪ ዕዳን ለመዝጋት ብድር መውሰድ ይሻላል?
አንዳንድ ጊዜ፣ አዎ፤ ግን ወለዱ ዝቅተኛ ሲሆንና እንደገና ወደ ቀሪ ዕዳ እንዳትገቡ ግልጽ ዕቅድ ሲኖር ብቻ ነው።
ከቀሪ ዕዳ ለመውጣት ምን ያህል ጊዜ ይወስዳል?
የዕዳው መጠንና የመመለስ ችሎታችሁ ላይ ይመረኮዛል፤ ግን ብዙ ወራት፣ አንዳንዴም አንድ ወይም ሁለት ዓመት ይወስዳል። ቁልፉ በጽናት መቀጠል ነው፦ ሁሉን በአንድ ጊዜ ለመፍታትና በመካከል ለመተው ከመሞከር ይልቅ ቀስ በቀስና በቋሚነት መሻሻል ይሻላል።
ለማጠቃለል፣
ቀሪ ዕዳ የግድ የሆነ እጣ ፈንታ አይደለም፤ ችላ ሊባል የሚገባ "ጊዜያዊ ሁኔታ"ም አይደለም።
የቀሪ ዕዳን ወጪ መረዳት፣ ትክክለኛ ወርሃዊ የገንዘብ ፍሰት መገንባትና ትንንሽ የአስተዳደር ለውጦች ቀስ በቀስ ከዕዳው ለመውጣትና በገንዘባችሁ ላይ ቁጥጥርን ለመመለስ ሊረዱ ይችላሉ።