ተጋብታችኋል? ጡረታዎንና ኢንሹራንሶችዎን ማዘመን አይርሱ

የጡረታ ፈንድ ለጡረታ ዕድሜ የሚሆን ቁጠባ ብቻ አይደለም። በተለምዶ የተረፉ ተጠቃሚዎች ኢንሹራንስንም ያካትታል፤ ይህም ሞት በሚከሰትበት ጊዜ ለቤተሰብ አባላት ወርሃዊ አበል ለመስጠት የተዘጋጀ ነው።

በእያንዳንዱ የጡረታ ፈንድ ውስጥ፣ ባል ወይም ሚስት እና ልጆች በፈንዱ ደንብ መሠረት ለተረፉ ተጠቃሚዎች አበል ብቁ ሊሆኑ ይችላሉ። ስለዚህ ከሠርግ በኋላ ወደ የግል መለያዎ ገብተው የቤተሰብ ሁኔታዎና ዝርዝሮችዎ እንደተዘመኑ መፈተሽ ይመከራል።

የጡረታ ፈንድ ለ67 ዕድሜ የሚሆን የማይንቀሳቀስ የቁጠባ ሂሳብ ብቻ አይደለም። በውስጡ ሁለት ወሳኝ የኢንሹራንስ ክፍሎችን ያካትታል፡ የሥራ ችሎታ ማጣት ኢንሹራንስየኢንሹራንስ ኩባንያ በየጊዜው ለሚከፈል ክፍያ ምትክ፣ ጉዳት ሲደርስ መድን ለተገባለት ሰው ካሳ ለመክፈል የሚገባበት ውል ነው። እና የተረፉ ተጠቃሚዎች ኢንሹራንስ (ኢንሹራንስ የገባለት ሰው ሲሞት ለቤተሰቡ አባላት ወርሃዊ አበል የሚሰጥ)።

ነጠላ በነበራችሁበት ጊዜ፣ ባል/ሚስትና ልጆች በሌሉበት፣ ምናልባት ብልህና ኢኮኖሚያዊ እርምጃ ወስዳችሁ ሊሆን ይችላል፡ የጡረታ ፈንዱን የተረፉ ተጠቃሚዎች ኢንሹራንስ ለመተው ጥያቄ አቅርባችኋል። ጥገኞች ስላልነበሯችሁ፣ ይህ መተው የመድን ፕሪሚየምለመድን ኩባንያ በየጊዜው የሚከፈል ክፍያ ነው። ወጪን ቆጥቦላችሁ ተጨማሪ ገንዘብ በቀጥታ ወደ የጡረታ ቁጠባ ክፍሉ እንዲሄድ አድርጓል።

ነገር ግን ወጥመዱ ይህ ነው፡ የዚህ መተው ተፈጻሚነት በራስ-ሰር ያበቃል ወይም መታደስ ይጠይቃል፣ እና እንደተጋባችሁ የጨዋታው ሕጎች ሙሉ በሙሉ ተለውጠዋል።

ብዙ ባለሀብቶችና ቆጣቢዎች የትዳር ጓደኛቸውን በአንድ ቅጽ ላይ ከመዘገቡ ሁሉም ነገር ተስተካክሏል ብለው ያምናሉ። ወደፊት ከባድ የሕግና የፋይናንስ ችግሮች እንዳይፈጠሩ፣ በእነዚህ ሁለት ጽንሰ ሐሳቦች መካከል ያለውን መሠረታዊ ልዩነት መረዳት ግዴታ ነው፦

በአጠቃላይ የጡረታ ፈንድ (የቀሩ ቤተሰብ አባላት)፦ ደንቡ የጻፋችሁትን ሁሉ ይበልጣል። በአሮጌው ቅጽ ላይ ወላጆቻችሁን ብትመዘግቡም፣ ሕጋዊ ባል ወይም ሚስት ሲኖራችሁ ወርሃዊው ጡረታከሥራ ከወጣ በኋላ የኑሮ ደረጃውን ለማስጠበቅ ለአንድ ሰው በየወሩ የሚከፈል ክፍያ ነው። በሕግ መሠረት ወደ እነሱ ይሄዳል።

በየሕይወት ኢንሹራንስ፣ ቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים)በቆጣቢውና በኢንሹራንስ ኩባንያው መካከል በሚደረግ የግል ውል ላይ የተመሠረተ፣ የቁጠባ ክፍልና የኢንሹራንስ ሽፋን የሚያካትት የቁጠባ ምርት ነው።፣ የጡረታ ቁጠባለጡረታ ዕድሜ የታሰቡ የረጅም ጊዜ የቁጠባ ምርቶችን—የፔንሽን ፈንድ፣ የሥራ አስኪያጆች ኢንሹራንስ ወይም የግምል ፈንድ—የሚያጠቃልል ስም። ፈንዶች እና የሙያ ስልጠና ፈንዶች (ተጠቃሚዎች)፦ እዚህ የቤተሰብ ደንብ የለም። በግል መለያዎ ውስጥ ባለው ዲጂታል ቅጽ ላይ ስሙ የተገለጸው ሰው የአንድ ጊዜ ቼኩን ይቀበላል። ተጠቃሚዎቹን ለ21 ዓመታት ካላዘመናችሁ፣ ገንዘቡ ወደ ወላጆች፣ ወንድሞችና እህቶች፣ ወይም ይባስ ብሎ ወደ ቀድሞ ባል ወይም ሚስት ሊደርስ ይችላል።

ከጋብቻ በፊት፣ የሕይወት ኢንሹራንስመድን የተገባለት ሰው በሚሞትበት ጊዜ ለተጠቃሚዎች የገንዘብ መጠን እንዲከፈል ያደርጋል። ፖሊሲ (ሪስክ) ቀዳሚ ጉዳይ አልነበረም ሊሆን ይችላል፤ ምክንያቱም ማንም ሰው ለኑሮው በደመወዛችሁ አልተደገፈም ነበር። አሁን ግን የፋይናንስ ሁኔታችሁ ይለወጣል፦

• በጋራ የኪራይ ውል ፈርማችኋል ወይም የጋራ ሞርጌጅንብረት ለመግዛት የሚወሰድ የረጅም ጊዜ ብድር፣ በዚህም ንብረቱ ለባንኩ ዋስትና ሆኖ ያገለግላል። ለመውሰድ እያቀዳችሁ ነው።
• የቤተሰቡ የኑሮ ደረጃ በሁለታችሁ ደመወዝ ይደገፋል።
• በቅርቡም ቤተሰቡ በልጆች ይሰፋል።

ስለዚህ ሁለት ጥያቄዎችን ማጤን ይገባል፦

ተጠቃሚ ሆኖ የተመዘገበው ማን ነው?

እና የኢንሹራንሱ መጠን በእርግጥ ለአሁኑ ሕይወታችሁ ተስማሚ ነው?

በሕይወት ኢንሹራንስ ውስጥ የተመዘገቡ ተጠቃሚዎች እጅግ አስፈላጊ ሊሆኑ ይችላሉ፤ ስለዚህ እነሱን መቀየር ሲፈልጉ ማሻሻያውን ፖሊሲውን ከሚያስተዳድረው አካል ጋር በቀጥታ ማድረግ እንጂ ነገሩ ወደፊት “ይስተካከላል” ብሎ መገመት አይበቃም።

ወጣት ጥንዶች ከፍተኛውን ደመወዝ የሚያገኘውን የትዳር አጋር ብቻ በኢንሹራንስ ለመሸፈን ዝንባሌ አላቸው። ይህ ከባድ ስህተት ነው። ከትዳር አጋሮቹ አንዱ ያነሰ ገቢ ቢያገኝም (ወይም ወደፊት ቤት ቆይቶ ልጆችን ለመንከባከብ ቢመርጥም) ማጣቱ ከፍተኛ የኢኮኖሚ ተጽእኖ ያስከትላል። ለቤቱ የሚሰጣቸው አገልግሎቶች—የቤት አስተዳደር፣ የልጆች እንክብካቤ፣ ሎጂስቲክስ—እውነተኛ ዋጋ አላቸው፤ እሱ ከሌለ የሚቀረው የትዳር አጋር ለእነዚህ ተጨማሪ ወጪ መሸፈንና የሥራ ሰዓቱን መቀነስ ይኖርበታል።

ስለዚህ ግምገማው በሁለቱም አቅጣጫዎች መደረግ አለበት፦

ቅድሚያ አስበው ከጠበቃ ጋር ሕጋዊ ኑዛዜ ቢያዘጋጁም፣ በእያንዳንዱ የፋይናንስ ምርት ውስጥ ተጠቃሚዎችንና ቀሪ ወራሾችን የማዘመን ፍላጎትን ኑዛዜው በራሱ እንደሚተካ መገመት አይገባም።

በኑዛዜ፣ በተጠቃሚዎች እና በቀሪ ወራሾች መካከል ያሉ ግንኙነቶች ውስብስብ ሲሆኑ፣ በተለያዩ የምርት ዓይነቶችም ሊለያዩ ይችላሉ (ለምሳሌ፣ የውርስ ሕጉ አንቀጽ 147 የኢንሹራንስ ገንዘቦችና የጡረታ ቁጠባ ፈንዶች በሌላ መልኩ ካልተወሰነ የውርስ ንብረት አካል እንዳልሆኑ ይደነግጋል)።

ስለዚህ ደህንነቱ የተጠበቀውና ቀላሉ መንገድ ተቃርኖዎችን አለመተው ነው፦ ገንዘቡን ማን እንዲቀበል እንደሚፈልጉ ከወሰኑ፣ ምርቶቹን በግል አካባቢዎ ያዘምኑ፣ እና አስፈላጊ ከሆነ ኑዛዜውንም ያስተካክሉ።

የኢንሹራንስ ኩባንያዎችና ኤጀንሲዎች የሠርግ ዝግጅትን በመጠቀም በ"የቤተሰብ ኃላፊነት" ሽፋን ውድ የኢንሹራንስ ጥቅሎችን ያቀርቡላችኋል። ያለውን ሁኔታ ከመረመራችሁ በፊት አዲስ የመድን ፖሊሲዎችን ለመግዛት አትታለሉ።

ሌላ ወርሃዊ ክፍያ ከማከልዎ በፊት፣ ቀድሞውኑ ምን እንዳለዎት ያረጋግጡ፦

• ለተረፉ ተጠቃሚዎች ሽፋን የሚሰጥ የጡረታ ፈንድ።
• ነባር የሕይወት ኢንሹራንስ።
• በሥራ ቦታ በኩል የሚሰጥ ኢንሹራንስ።
• ካለ፣ ለሞርጌጅ የተደረገ የሕይወት ኢንሹራንስ።
• ምናልባት የረሷቸው የቆዩ ፖሊሲዎች።

ለቁጠባ የመጀመሪያ ደረጃ፦ በስማችሁ የተመዘገቡ የመድን ፖሊሲዎችን በአንድ ቦታ ለማየትና ድርብ የኢንሹራንስ ሽፋንተመሳሳይ አደጋ በበርካታ ፖሊሲዎች የሚሸፈንበት ሁኔታ፣ ይህም አላስፈላጊ የፕሪሚየም ክፍያዎችን ያስከትላል። ወይም አላስፈላጊ ኢንሹራንስ ካለ ለመፈተሽ አብራችሁ ወደ የመንግሥት "ሃር ሀቢቱዋሕ" ድረ-ገጽ ግቡ።

1. ኮል-ዝኹት — በጡረታ ኢንሹራንስ ማዕቀፍ የተረፉ ሰዎች ኢንሹራንስ — በየጡረታ ፈንድ ውስጥ እንደ ተረፈ ሰው የሚቆጠር ማን እንደሆነ፣ ከቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים) ያለውን ልዩነት እና በቤተሰብ ሁኔታ ለውጥ ወቅት የሚከሰተውን የሚያብራራ ግልጽ ማብራሪያ።
2. ኮል-ዝኹት — በጡረታ ኢንሹራንስ ማዕቀፍ የተረፉ ሰዎች ኢንሹራንስን መተው — ነጠላ ሳሉ ሽፋኑን ትተው በኋላ ላገቡ ሰዎች በተለይ አስፈላጊ መረጃ፣ ለውጡን በፍጥነት የማስተናገድ አስፈላጊነትንም ያካትታል።
3. የካፒታል ገበያ ባለሥልጣን — ሃር ሃቢቱአሕ — በስምዎ የተመዘገቡ የኢንሹራንስ ምርቶችን የሚያሰባስብ እና የኢንሹራንስ ፋይልዎንና ድርብ የኢንሹራንስ ሽፋንን ለመፈተሽ የሚረዳ የመንግሥት አገልግሎት።
4. የገንዘብ ሚኒስቴር — በእርጋታ ለመኖር ስለ ሞትና ጡረታ ማወቅ ያለብዎት ሁሉ — ስለ ተረፉ ሰዎች፣ ተጠቃሚዎች እና በጡረታ ምርቶች ውስጥ ስላሉ ገንዘቦች የመንግሥት መረጃ።