የአበል ኮኤፊሺየንት፡ በየወሩ የሚያገኙትን የጡረታ መጠን የሚወስነው ሚስጥራዊ ቁጥር

መሠረታዊው ስሌት እንዲህ ይመስላል፦

ያጠራቀሙት መጠን ÷ የአበል ኮኤፊሺየንት = የወር አበል

ምክንያቱም የጡረታ ፈንዱ በጡረታ መውጫ ቀን ገንዘቡን በሙሉ አይከፍላችሁም። ዕድሜ ልክ ወርሃዊ አበል ለመክፈል ቃል ይገባል።

ይህን ቁጥር ለማስላት፣ የጡረታ አካሉ ሰዎች በአማካይ አበል ለመቀበል ስንት ዓመት እንደሚጠበቅባቸው፣ የሕይወት ተስፋቸው ምን እንደሆነ፣ ኢኮኖሚያዊ ግምቶቹ ምን እንደሆኑ፣ እና የትኛውን የጡረታ መውጫ መንገድ እንደመረጣችሁ መገመት አለበት። እንደ ኮል ዝኹት መረጃ፣ የመለወጫ ጥምርታው ከሌሎች ነገሮች ጋር በሕይወት ተስፋ እና በሞት ሰንጠረዦች መሠረት ይወሰናል፣ እናም በጡረታ ቁጠባ ጊዜ ውስጥ ሊለወጥ ይችላል።

ማንም መስማት የማይወደው ዓረፍተ ነገር ይህ ነው፦

ሰዎች ረዘም ላሉ ዓመታት ሲኖሩ፣ ገንዘቡ ለተጨማሪ ወራት መብቃት አለበት። ስለዚህ፣ በአጠቃላይ የሕይወት ዘመን መጨመር ወደ ከፍተኛ የቅየራ መጠን እና ወደ ዝቅተኛ ወርሃዊ አበል ሊያመራ ይችላል።

በሥራ ዓመታት ውስጥ ስለ ማጠራቀም መነጋገር ለምደናል፦ በፈንዱ ውስጥ ምን ያህል ገንዘብ አለ፣ ተመላሹ ምን ነበር፣ ምን ያህል የአስተዳደር ክፍያ ተቀነሰ።

ነገር ግን ወደ ጡረታከሥራ ከወጣ በኋላ የኑሮ ደረጃውን ለማስጠበቅ ለአንድ ሰው በየወሩ የሚከፈል ክፍያ ነው። ሲቃረቡ ጥያቄው ይቀየራል። ከእንግዲህ “ምን ያህል ገንዘብ አለኝ?” ብቻ አይጠየቅም፣ ይልቁንም፦

ይህ ገንዘብ ለእኔ ምን ያህል ወርሃዊ ገቢ ይሰጠኛል?

ሁለት ሰዎች በትክክል ተመሳሳይ የቁጠባ መጠን ይዘው ወደ መጨረሻው መስመር ሊደርሱ ይችላሉ፣ ነገር ግን ፈጽሞ የተለየ አበል ሊያገኙ የሚችሉት በሚከተሉት ምክንያቶች ነው፦

• የተለየ የጡረታ መውጫ ዕድሜ
• የተለየ የጡረታ መንገድ
• የቤተሰብ ሁኔታ እና ለባል ወይም ለሚስት የተረጋገጠው የአበል መጠን
• የክፍያ ዋስትና ጊዜ

ስለዚህ፣ ገንዘቡን ማውጣት ከመጀመርዎ በፊት፣ የመቀየሪያ ጥምርታውን ውሎች እና እያንዳንዱ ምርጫ በእርስዎ የተጣራ ገቢ ላይ ያለውን ትርጉም መፈተሽ ግዴታ ነው።

በጡረታ ወቅት በአጠቃላይ የአበል መንገድ መምረጥ ያስፈልጋል። ይህ ቴክኒካዊ ወይም ሥነ-ሂደታዊ ምርጫ አይደለም። የሚመርጡት መንገድ በየወሩ ምን ያህል እንደሚቀበሉ ብቻ ሳይሆን፣ በሞት ጊዜ በባል ወይም በሚስት፣ በተረፉ ወይም በወራሾች ላይ ምን እንደሚከሰትም ይወስናል።

የሚያክሏቸው እያንዳንዱ ተጨማሪ ጥበቃ ወጪ ያስከትላል እና መለኪያውን ይለውጣል፦

• ለባል/ሚስት ጥበቃ፦ ከሞትዎ በኋላ ለባልዎ/ሚስትዎ ከፍተኛ አበል የሚያረጋግጥ መንገድ ከመረጡ፣ መለኪያው በአብዛኛው ይጨምራል፤ የአሁኑ አበልዎ ደግሞ ይቀንሳል።
• የክፍያ ዋስትና፦ የተረጋገጠ የክፍያ ጊዜቆጣቢው ከጡረታ በኋላ በቅርቡ ከሞተ፣ ለወራሾቹ የሚከፈሉ የጡረታ ክፍያዎችን አነስተኛ ቁጥር የሚያረጋግጥ ድንጋጌ። ከወሰኑ (ለምሳሌ፣ ቀደም ብሎ ሞት ቢከሰትም ለቤተሰብዎ 240 አበሎችን ለመክፈል ቃል ከገቡ)፣ መለኪያው ይጨምራል እና የወደፊት አበልዎ ይቀንሳል።

የቆየ የቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהליםበቆጣቢውና በኢንሹራንስ ኩባንያው መካከል በሚደረግ የግል ውል ላይ የተመሠረተ፣ የቁጠባ ክፍልና የኢንሹራንስ ሽፋን የሚያካትት የቁጠባ ምርት ነው።) ካለዎት፣ “የተረጋገጠ መለኪያ” የሚለውን ቃል ሰምተው ሊሆን ይችላል።

የተረጋገጠ መለኪያ ፖሊሲውን በተቀላቀሉበት ቀን የሚወሰን ቁጥር ሲሆን፣ በገበያው ውስጥ በሚከሰቱ የዕድሜ ተስፋ ለውጦች ወይም ጭማሪዎች ፈጽሞ አይነካም። እንዲህ ያለ መለኪያ ከ2013 ዓመት በፊት በተከፈቱ አንዳንድ የቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים) ፖሊሲዎች ብቻ ይገኛል፤ በየጡረታ ፈንዶች፣ የጡረታ ቁጠባለጡረታ ዕድሜ የታሰቡ የረጅም ጊዜ የቁጠባ ምርቶችን—የፔንሽን ፈንድ፣ የሥራ አስኪያጆች ኢንሹራንስ ወይም የግምል ፈንድ—የሚያጠቃልል ስም። ፈንዶች እና አዳዲስ የቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים) ውስጥ ግን መለኪያው የተረጋገጠ አይደለም፤ በጡረታ ጊዜ በሚመለከቱ ሁኔታዎችና ሠንጠረዦች መሠረት ይወሰናል።

ሙሉውን ምስል መመርመር ግዴታ ነው፦ የአስተዳደር ክፍያዎች (በአሮጌ ምርቶች ውስጥ ብዙ ጊዜ ከፍ ያሉ)፣ የዋና ገንዘቡ አፈጻጸምና ተመላሾች፣ የኢንሹራንስ ወጪዎች፣ እና የፖሊሲው ከአሁኑ እውነተኛ ፍላጎቶቻችሁ ጋር ያለው ተስማሚነት።

በወረቀት ላይ፣ ዝቅተኛ መለኪያ ከፍተኛ አበል ማለት ነው። ነገር ግን መለኪያው በቀመሩ ውስጥ አንድ ክፍል ብቻ ስለሆነ፣ የጡረታ ምርትን በዚህ መለኪያ ብቻ መምረጥ አይገባም።

መለኪያችሁ እጅግ ጥሩ ቢሆንም፣ ውድ የአስተዳደር ክፍያዎች ወይም በቁጠባ ዓመታት ውስጥ ዝቅተኛ ተመላሾች የኢንቨስትመንት ፖርትፎሊዮአችሁን በከፍተኛ ሁኔታ ሊቀንሱት ይችላሉ። አንዳንድ ጊዜ፣ ያነሰ “አንጸባራቂ” መለኪያ ቢኖረውም ዜሮ የአስተዳደር ክፍያዎችና አስደናቂ ተመላሾች ያሉት ምርት በእጅጉ ትልቅ ገንዘብ ይዛችሁ ወደ መጨረሻው መስመር ያደርሳችኋል—ይህም ከፍተኛውን መለኪያ ያካክሳል።

ወጣቶች ከሆናችሁና ከጡረታ ዕድሜ በጣም ሩቅ ከሆናችሁ፣ በዓመታዊ ሪፖርቶቻችሁ የሚታየው መለኪያ በዋናነት ግምታዊ ስሌት እና አጠቃላይ ግምት ብቻ ነው። ጡረታ እስክትወጡ ድረስ ደጋግሞ ይለወጣል።

በወጣት ዕድሜ፣ ስትራቴጂያዊ ትኩረታችሁ እዚህና አሁን ሙሉ ቁጥጥር ባላችሁባቸው ነገሮች ላይ ብቻ መሆን አለበት፦ የወርሃዊ መዋጮዎች መጠን፣ የአስተዳደር ክፍያዎችን መቀነስ፣ ከዕድሜ ጋር የተጣጣመ የኢንቨስትመንት መንገድ መምረጥ፣ እና የጡረታ ቀጣይነትን መጠበቅ። ወደ ዕድሜ 60 በተቃረባችሁ ቁጥር፣ ይህ ቁጥር በሪፖርቶች ውስጥ ካለ ረቂቅ ነገር ወደ ኢኮኖሚያዊ እውነታችሁ ይለወጣል።

1. כל זכות — የአበል መቀየሪያ ኮኤፊሺየንት — ስለ የአበል ኮኤፊሺየንት፣ ዋስትና ያለው ኮኤፊሺየንት እና በኮኤፊሺየንቱና በወርሃዊ አበሉ መጠን መካከል ስላለው ግንኙነት ማብራሪያ። (כל זכות)
2. כל זכות — ቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים) — ስለ ቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים)፣ ዋስትና ያለው ኮኤፊሺየንት እና ከ2013 ጀምሮ በአዳዲስ ፖሊሲዎች ላይ ስለተደረጉ ለውጦች ማብራሪያ። (כל זכות)
3. כל זכות — አጠቃላይ የጡረታ ፈንድ — የቁጠባ መጠን፣ ተመላሾች እና በሕይወት ዕድሜ ላይ የተመሠረቱ ስሌቶችን ጨምሮ የጡረታ አበል አሰላል ማብራሪያ። (כל זכות)