የቤት ብድር ድብልቅ፦ ከእናንተ ጋር የሚስማማ ጥምረት እንዴት መገንባት ይቻላል?

የቤት ብድር ድብልቅ የተለያዩ የብድር አማራጮችን የሚያጣምር ሲሆን የክፍያ መጠኑን፣ የዋስትና ደረጃውንና በዓመታት ሂደት የሚኖረውን ጠቅላላ ወጪ ይነካል። በዚህ ገጽ ከመክፈል ችሎታችሁና ከሕይወት ዕቅዶቻችሁ ጋር የሚስማማ ድብልቅ እንዴት መገንባት እንደሚቻል፣ በመረጋጋት፣ ተለዋዋጭነትና አደጋ መካከልም እንዴት በትክክል ሚዛን ማድረግ እንደሚቻል እንረዳለን።

የንባብ ጊዜ: 4 ደቂቃ

የቤት ብድር ድብልቅ የብድሩን መጠን በተለያዩ የክፍያ አማራጮች መካከል የምታከፋፍሉበት ዘዴ ነው። ለሁሉም የሚስማማ አንድ ድብልቅ የለም፤ ትክክለኛው ድብልቅ በመረጋጋት፣ ተለዋዋጭነትና ወጪ መካከል ሚዛን የሚያደርግ፣ ከመክፈል ችሎታችሁና ከኢኮኖሚያዊ ዕቅዶቻችሁ ጋር የሚስማማ ነው።

የቤት ብድር ድብልቅ ምንድነው?

የቤት ብድር ስትወስዱ አንድ የክፍያ አማራጭ ብቻ አትመርጡም። ይልቁንም የብድሩን መጠን በብዙ ክፍሎች ታከፋፍላላችሁ፤ እያንዳንዱም ክፍል በተለየ አማራጭ ውስጥ ይሆናል (ለምሳሌ፦ አንድ ክፍል በፕራይም ወለድ፣ ሌላው በቋሚ ወለድ)። ይህ ጥምረት ድብልቅ ይባላል።

አስፈላጊ የመመሪያ ሕግ፦ ክፍያውን ከገቢ ጋር ማመጣጠን

ወደ የብድር አማራጮች ከመግባታችሁ በፊት፣ በየወሩ ሳትጨናነቁ ምን ያህል መክፈል እንደምትችሉ መረዳት አስፈላጊ ነው።

ከባንኩ «ዝግጁ» ድብልቅ አትውሰዱ

ከባንክ የቤት ብድር ስትጠይቁ አንዳንዴ ባንኩ የተወሰነ ድብልቅ ያቀርባል።

ከመፈረማችሁ በፊት ራሳችሁን ጠይቁ፦

መፈተሽ የሚገባቸው ጥያቄዎች

ወርሃዊ ክፍያው ወደፊት በድንገት ሊጨምር ይችላል?
የወለድ ወይም የዋጋ መረጃ ጠቋሚ ጭማሪ በጠቅላላ ዕዳችን ላይ ምን ተጽዕኖ ያሳድራል?
ከአንዳንድ የክፍያ አማራጮች ያለ ቅጣት («ቀድሞ የመክፈል ክፍያ») መክፈል እንችላለን?

ድብልቁን ከሕይወት ዕቅዶች ጋር ማስማማት

ጥሩ ድብልቅ የሚወሰነው በዛሬው ወለድ ብቻ አይደለም፤ ከ5፣ ከ10 እና ከ20 ዓመታት በኋላ በእናንተ ላይ ምን እንደሚከሰት ይወሰናል፦

የቤት ማሻሻያ: በቅርቡ ቤቱን ሸጣችሁ ትልቅ የሆነ ለመግዛት እቅድ አላችሁ?
ገቢ መጨመር: የሥልጠና ፈንድ ሊከፈት ወይም ደመወዝ ሊጨምር ይጠበቃል?
የቤተሰብ ባህሪ: እንደ ድንጋይ የተረጋጋ ክፍያ ይፈልጋሉ፣ ወይስ አሁን ያነሰ ለመክፈል አንዳንድ አደጋ ለመውሰድ ፈቃደኞች ናችሁ?

የቤት ብድር ድብልቅ ምሳሌ (ወጣት ጥንድ፣ አንድ ሚሊዮን ሼቅል)

ይህ ምሳሌ ክፍፍሉን ለማብራራት ብቻ ነው። በተግባር ያለው ድብልቅ ከግል ሁኔታችሁ ጋር መለወጥ አለበት፦

የድብልቁ ክፍፍል

አማራጭ	መጠን	የአማራጩ ዓላማ
ቋሚ፣ ከመረጃ ጠቋሚ ጋር ያልተያያዘ ወለድ (ካላጽ)	400,000 ₪	በክፍያ ላይ መረጋጋትና ሙሉ ደህንነት።
ፕራይም ወለድ	300,000 ₪	ተለዋዋጭነትና ያለ ቅጣት የመክፈል ዕድል።
ተለዋዋጭ ወለድ	300,000 ₪	መጀመሪያ ዝቅተኛ ወለድ።

አወዳድሩና በትክክል ይምረጡ

የእስራኤል ባንክ በየወሩ የወለድና የቤት ብድር አማራጮች መረጃን ያትማል። በቀላሉና በግልጽ መልኩ እንድታነጻጽሩ መረጃውን በተለየ የንጽጽር ገጽ ላይ ሰብስበንላችኋል።

የቤት ብድር ከመምረጣችሁ በፊት በእናንተ ላይ ባዘጋጀነው፣ በእስራኤል ባንክ «የንጽጽር መስመር» መረጃ ላይ በተመሠረተው ሰንጠረዥ ላይ ማየትና የተለያዩ ባንኮችን ወለድ ማነጻጸር ጥሩ ነው።

በአጭሩ

ለሁሉም የሚስማማ አንድ የቤት ብድር ድብልቅ የለም።

ምንድነው?: አደጋዎችን ለማመጣጠን ብድሩን በብዙ የክፍያ አማራጮች የሚከፋፍል ስትራቴጂ።
ምን አይደለም?: «የባንክ ሠራተኛው እንዲህ አለ» ብሎ አማራጮችን በዘፈቀደ መምረጥ አይደለም።
ለማን ይስማማል?: የቤት ብድር የሚወስድና የፋይናንስ ወደፊት ሁኔታውን መቆጣጠር የሚፈልግ ለማንኛውም ሰው።
ዋናው ጥቅም: ከወደፊት ዕቅዶችና ከመክፈል ችሎታ ጋር የግል ማስማማትን ያስችላል።
ዋናው ጉዳት: ጥምረቱን ከመገንባት በፊት እያንዳንዱን አማራጭ በጥልቀት መረዳት ይጠይቃል።

ተደጋጋሚ ጥያቄዎች

ባንኩ ድብልቁን ይወስናል?

አይወስንም። ባንኩ የመጀመሪያ ቅናሽ ያቀርባል፤ ሆኖም ሌሎች አማራጮችን መመርመር ወይም ክፍፍሉን መቀየር መብታችሁ ነው (እና በጣም ይመከራል)።

በአንድ የክፍያ አማራጭ ብቻ የቤት ብድር መውሰድ ይመከራል?

ብዙውን ጊዜ አይመከርም። በብዙ አማራጮች መካከል ማከፋፈል ራሳችሁን እንድትጠብቁ ያስችላል፦ የብድሩ አንድ ክፍል ከዋጋ ንረት ሊጠብቃችሁ ይችላል፣ ሌላው ክፍል ደግሞ ወደፊት ዳግም ፋይናንስ ሲደረግ ተለዋዋጭነት ይሰጣል።

በአማራጭና በድብልቅ መካከል ያለው ልዩነት ምንድነው?

አማራጭ በቤት ብድሩ ውስጥ ያለ አንድ የብድር ዓይነት ነው።

ድብልቅ ደግሞ የተለያዩ አማራጮችን የሚያጣምር ነው።

በአጭሩ፣

የቤት ብድር ድብልቅ በዓመታት ሂደት በገንዘባችሁ ላይ ተጽዕኖ ከሚያሳድሩ ዋና ምክንያቶች አንዱ ነው። ዓላማው በዛሬው ወለድ «ባንኩን ማሸነፍ» ብቻ አይደለም፤ ገበያው ቢለወጥም መክፈል የምትችሉትን ብድር መገንባት ነው።

እያንዳንዱ ድብልቅ በብዙ ዋና ምክንያቶች መካከል ሚዛን ይፈልጋል፦

- መረጋጋት ከወጪ ጋር - ተለዋዋጭነት ከዋስትና ጋር - የአደጋ ደረጃ ከወርሃዊ ክፍያ መጠን ጋር

ስለዚህ አስፈላጊው ጥያቄ «ከሁሉ የተሻለው ድብልቅ የትኛው ነው?» ሳይሆን፣ ከፋይናንስ ሁኔታችሁና ከወደፊት ዕቅዶቻችሁ ጋር የሚስማማው የትኛው ነው?» የሚለው ነው።

አማራጭ

መጠን

የአማራጩ ዓላማ

ቋሚ፣ ከመረጃ ጠቋሚ ጋር ያልተያያዘ ወለድ (ካላጽ)

400,000 ₪

በክፍያ ላይ መረጋጋትና ሙሉ ደህንነት።

ፕራይም ወለድ

300,000 ₪

ተለዋዋጭነትና ያለ ቅጣት የመክፈል ዕድል።

ተለዋዋጭ ወለድ

300,000 ₪

መጀመሪያ ዝቅተኛ ወለድ።