Comment maximiser le programme « épargne pour chaque enfant » ?
De petites décisions dans le programme « épargne pour chaque enfant » peuvent influencer considérablement la somme accumulée jusqu’à l’âge de 18 ou 21 ans. Cette page explique comment le choix d’une Kupat Gemel et du parcours d’investissement, le doublement du versement et le transfert des futurs versements depuis la banque peuvent contribuer à maximiser l’épargne et à offrir à l’enfant un meilleur point de départ financier.
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Le programme « épargne pour chaque enfant » est une excellente occasion d’offrir à vos enfants une meilleure base financière pour leur vie adulte. Une erreur courante consiste toutefois à penser que tous les enfants d’Israël termineront le programme avec la même somme en poche.
En réalité, les petites décisions que vous prendrez aujourd’hui concernant le lieu de gestion de l’épargne, le choix du parcours d’investissement et l’augmentation du versement mensuel peuvent créer des écarts de dizaines de milliers de shekels au fil des ans. La bonne nouvelle est que des mesures simples peuvent améliorer considérablement la somme accumulée au profit de l’enfant.
Trois moteurs capables d’accélérer l’épargne de votre enfant
Pour maximiser le programme d’épargne, vous disposez de trois outils principaux sur lesquels vous pouvez agir activement :
1. Le passage de la banque à la Kupat Gemel (réforme de 2025)
Si vous découvrez que l’épargne de votre enfant est gérée dans un régime bancaire, il n’y a aucune raison de paniquer, mais il est conseillé d’agir rapidement. Comme nous l’avons vu, l’argent accumulé auparavant à la banque y restera légalement, mais depuis 2025 vous pouvez transférer tous les nouveaux versements et les versements futurs vers une Kupat Gemel.
Historiquement, l’épargne dans des Kupot Gemel investies sur le marché des capitaux produit des rendements beaucoup plus élevés que l’épargne bancaire sur de longues périodes. Même si l’enfant a déjà quelques années et que vous avez manqué le début, améliorer les versements pendant les années restantes jusqu’à l’âge de 18 ans peut encore faire une énorme différence.
2. Doubler le montant du versement mensuel
Par défaut, l’État verse chaque mois 57 ₪ pour chaque enfant. Les parents ont légalement la possibilité de doubler ce montant (en ajoutant 57 ₪), la somme supplémentaire étant automatiquement prélevée sur l’allocation familiale courante versée par l’assurance nationale.
Sur une épargne à long terme de presque deux décennies, même un petit supplément de ce type produit un effet cumulé considérable grâce au mécanisme des intérêts composésSituation dans laquelle les gains accumulés sur un investissement sont réinvestis et génèrent eux-mêmes des gains supplémentaires, entraînant une croissance accélérée de l’argent au fil du temps.. Cette décision doit toutefois être prise de manière responsable : si votre budget familial est serré, il n’est pas raisonnable de créer une difficulté de trésorerie courante au foyer pour une épargne future. Mais si votre situation financière le permet, il s’agit de l’une des décisions les plus rentables à long terme.
3. Choisir un parcours d’investissement à risque accru
Lorsque votre épargne est gérée dans une Kupat Gemel, vous pouvez choisir entre quatre parcours d’investissement principaux :
- Parcours à faible risque
- Parcours à risque moyen
- Parcours à risque accru (forte exposition au marché des capitaux et aux actions)
- Parcours dédiés (comme un parcours Halakha ou Charia)
Pour les jeunes enfants, beaucoup de parents choisissent le parcours à risque accru. Comme les règles du jeu de ce programme sont définies à l’avance pour une très longue durée (18 à 21 ans), le marché des capitaux offre le plus grand potentiel de rendementProfit (ou perte) d’un investissement sur une période donnée, généralement exprimé en pourcentage du montant initial investi.. La volatilité et les baisses qui surviennent en cours de route sont compensées et équilibrées par le long horizon dont dispose l’enfant avant le retrait de l’argent.
Le test du résultat : quelle différence cela peut-il réellement faire ?
La combinaison gagnante, qui comprend le passage à une Kupat Gemel, le choix d’un parcours fortement exposé aux actions et l’activation du doublement du versement à partir de l’allocation familiale, transforme complètement la situation financière de l’enfant :
Le parcours prudent contre le parcours actif et optimisé
| Paramètres choisis | Parcours prudent / passif | Parcours actif et optimisé |
|---|---|---|
| Où l’argent est-il géré ? | Épargne bancaire (sans changement) | Kupat Gemel à risque accru |
| Versement mensuel total | 57 ₪ (sans doublement) | 114 ₪ (doublement compris) |
| Potentiel d’épargne final à 18 ans | Épargne de base relativement faible | Supérieur de dizaines de milliers de shekels au parcours prudent |
Il ne s’agit pas ici d’ajouter « quelques shekels de plus pour le café », mais d’une décision stratégique qui influence directement le montant du patrimoine dont disposera votre enfant lorsqu’il voudra financer des études supérieures, acheter une voiture ou constituer un premier apport pour un logement.
En bref
Questions fréquentes
Est-il possible de changer ultérieurement le parcours d’investissement dans la Kupat Gemel ?
Tout à fait. Contrairement à l’épargne bancaire, où le parcours est verrouillé, la souplesse fait partie des règles du jeu des Kupot Gemel. Vous pouvez passer entre les différents parcours de risque (faible, moyen ou accru) et même transférer toute l’épargne entre différents gestionnaires à tout moment, sans frais et sans perte pour les fonds.
Si mon enfant a déjà 12 ans et se trouve à la banque, vaut-il la peine de transférer les futurs versements vers une Kupat Gemel ?
Oui, cela reste intéressant. Il ne reste certes que 6 ans jusqu’à l’âge de 18 ans et l’influence du marché des capitaux sera plus limitée que pour un nouveau-né, mais une Kupat Gemel devrait encore produire, dans certains parcours, un meilleur rendement que le taux bancaire prudent sur cette période.
Un parcours à risque accru convient-il aussi à un enfant proche de l’âge de 18 ans ?
À mesure que l’âge du retrait approche (l’enfant arrive près de 17 ou 18 ans), l’horizon d’investissement se raccourcit et le risque augmente. Dans ce cas, si vous avez l’intention de retirer l’argent immédiatement à 18 ans, beaucoup de parents préfèrent transférer l’épargne vers un parcours plus prudent (faible risque) afin de protéger les gains accumulés contre des chutes soudaines des marchés juste avant le retrait.
En résumé,
Dans l’épargne des enfants, une petite décision prise aujourd’hui peut représenter des dizaines de milliers de shekels à l’avenir. Même si le montant du versement mensuel vous paraît actuellement faible et négligeable, sur une période de presque deux décennies, les différences de rendement et le mécanisme des intérêts composés font leur œuvre.
Ne restez pas dans une position d’attente passive. Vérifiez les comptes de vos enfants et assurez-leur le meilleur point de départ possible.