Crédit non bancaire : pas seulement à la banque
Les prêts ne viennent pas seulement de la banque : il est aujourd’hui possible d’obtenir un crédit auprès de sociétés de cartes de crédit, d’organismes de retraite et d’épargne et de plateformes de prêts sociaux. Cette page présente les sources du crédit non bancaire, compare les coûts, la rapidité et les garanties requises et explique comment choisir l’option adaptée sans se laisser séduire par de l’argent rapide et coûteux.
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Le marché du crédit en Israël a connu une révolution et la concurrence pour attirer les emprunteurs israéliens est plus forte que jamais. Dans ce chapitre, nous découvrirons les alternatives à la banque : pourquoi le prêt d’un Keren Hishtalmut (קרן השתלמות)Produit d’épargne à moyen terme (6 ans) bénéficiant d’une exonération fiscale sur les gains, dans la limite du plafond de cotisation. est considéré comme la « reine des prêts », comment fonctionne le modèle social dans lequel des particuliers prêtent à d’autres particuliers et à quoi faire attention lorsqu’une société de cartes de crédit vous propose de l’« argent rapide ».
Les prêts des sociétés de crédit et de financement
Des sociétés comme Cal, Max et Isracard (ainsi que d’autres sociétés de financement) proposent des prêts « en un clic ». Il s’agit d’une solution rapide permettant d’obtenir une somme d’argent sans procédure compliquée.
- Principal avantage : rapidité et accessibilité. C’est l’argent le plus disponible : généralement en un clic dans l’application, sans explications, sans garants et sans déplacement en agence. L’argent arrive sur le compte en quelques minutes ou quelques heures.
- Principal inconvénient : coût élevé (intérêtsLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur. élevés). Les sociétés de crédit compensent le risque (absence de garanties) et la rapidité par un taux d’intérêt qui peut être nettement supérieur à celui de la banque ou du Keren Hishtalmut (קרן השתלמות).
- À qui cela convient-il : à ceux qui ont besoin immédiatement d’une petite ou moyenne somme pour faire face à une urgence de trésorerie et prévoient de la rembourser le plus vite possible.
Les prêts des organismes de retraite et d’épargne
L’une des sources les plus avantageuses pour obtenir un prêt est constituée par les organismes de retraiteVersement mensuel effectué à une personne après son départ à la retraite afin de maintenir son niveau de vie. et d’épargne — comme les Fonds de pensionProduit d’épargne fondé sur la mutualisation des risques, comprenant des couvertures d’assurance en cas d’invalidité ou de décès., les caisses de prévoyance et les Keren Hishtalmut (קרן השתלמות).
- Le taux d’intérêt : il est parfois possible d’obtenir un prêt à un taux proche du Taux préférentielTaux d’intérêt de base composé du taux d’intérêt de la Banque d’Israël majoré de 1,5 %. ou même inférieur.
- Les limites : des restrictions réglementaires s’appliquent au montant du prêt pouvant être obtenu.
- Dans un Keren Hishtalmut (קרן השתלמות) non liquide, il est généralement possible d’emprunter jusqu’à environ 50% de la somme accumulée.
- Dans un Keren Hishtalmut (קרן השתלמות) liquide (après 6 ans à compter de l’ouverture du fonds), il est parfois possible d’emprunter jusqu’à 65%–80% de l’épargne, selon la formule d’investissement.
Par exemple
Si 100,000 ₪ ont été accumulés dans un Keren Hishtalmut (קרן השתלמות) qui n’est pas encore liquide, il est généralement possible d’obtenir un prêt allant jusqu’à environ 50,000 ₪.
- Principal avantage : le taux d’intérêt le plus bas. Puisque votre argent sert de garantie, l’organisme prêteur prend un risque presque nul et vous permet donc d’emprunter à des conditions très proches du taux auquel les banques se prêtent entre elles.
- Principal inconvénient : le nantissement de l’épargne. Tant que vous n’avez pas remboursé le prêt, l’argent est « bloqué ». Vous ne pouvez pas le retirer, le transférer vers une autre société ou modifier la formule d’investissement dans certains cas. En outre, si vous n’assurez pas les remboursements, la dette sera déduite de votre épargne retraiteTerme général désignant les produits d’épargne à long terme — fonds de pension, assurance des cadres ou caisse de prévoyance — destinés à la retraite. et réduira votre Pension future.
- À qui cela convient-il : à ceux qui disposent d’une épargne accumulée (au moins 6 ans dans un Keren Hishtalmut (קרן השתלמות) ou une somme importante dans une caisse de prévoyance) et ont besoin d’un prêt important à long terme dans les meilleures conditions.
Les prêts sociaux (P2P)
Une autre source de prêts est constituée par les plateformes de prêts sociaux, également appelés prêts entre particuliers (Peer-to-Peer).
Dans ce modèle, des particuliers prêtent de l’argent à d’autres particuliers au moyen d’une plateforme en ligne, sans l’intermédiation d’une banque traditionnelle.
Le processus fonctionne généralement ainsi :
- Dépôt d’une demande : l’emprunteur s’inscrit sur la plateforme et demande un prêt.
- Vérification des données de crédit : la plateforme vérifie les données de crédit de l’emprunteur et évalue son niveau de risque.
- Présentation de la demande : la demande est présentée aux investisseurs de la plateforme.
- Financement du prêt : plusieurs investisseurs peuvent financer ensemble le prêt.
- Transfert de l’argent : une fois le financement terminé, l’argent est transféré à l’emprunteur.
Ce modèle peut permettre aux emprunteurs d’obtenir des prêts à des conditions plus compétitives et parfois aux investisseurs de bénéficier d’un RendementProfit (ou perte) d’un investissement sur une période donnée, généralement exprimé en pourcentage du montant initial investi. supérieur à celui des dépôts bancaires.
- Principal avantage : conditions personnalisées. Si votre cote de crédit est excellente, vous pouvez recevoir une offre très compétitive par rapport à la banque, car la plateforme économise les lourds coûts d’intermédiation bancaire.
- Principal inconvénient : structure des frais et dépendance à la cote. Le processus comprend parfois des frais de mise en place et de gestion qui peuvent renchérir l’opération. En outre, une personne dont la cote de crédit est faible peut recevoir un taux d’intérêt très élevé ou être totalement refusée, car les investisseurs recherchent la sécurité.
- À qui cela convient-il : aux emprunteurs ayant un bon historique de crédit qui cherchent une alternative équitable à la banque et souhaitent « diversifier » leurs sources de crédit pour ne pas dépendre d’un seul établissement financier.
Comparaison des formules de crédit non bancaire
| Source du crédit | Niveau du taux d’intérêt | Rapidité d’obtention | Remarques importantes |
|---|---|---|---|
| Société de cartes de crédit | Élevé | Immédiate | Solution coûteuse à court terme, très pratique à utiliser. |
| Keren Hishtalmut (קרן השתלמות)/prévoyance | Très faible | Moyenne (quelques jours) | Le prêt le plus avantageux, mais il nantit l’épargne. |
| Prêts sociaux | Variable (selon la cote) | Rapide | Dépend de votre cote de crédit dans les systèmes du marché. |
En résumé,
Le marché du crédit ne se limite pas aux banques. Il existe de nombreuses autres sources de prêts — des sociétés de cartes de crédit et de financement aux plateformes de prêts sociaux, en passant par les organismes de retraite et d’épargne.
Chaque source de crédit présente ses propres avantages et inconvénients. Avant de décider, il est donc important de comparer les possibilités, de vérifier les taux d’intérêt et les frais et de s’assurer que les conditions correspondent à votre situation financière.
Questions fréquentes
Pourquoi la société de crédit me propose-t-elle un prêt sans que je l’aie demandé ?
Les sociétés de crédit gagnent de l’argent grâce aux taux d’intérêt élevés. Elles voient que vous disposez d’une « limite » libre et vous proposent de l’utiliser. Souvenez-vous que ce n’est pas parce qu’elles vous le proposent que vous en avez besoin.
Un prêt pris sur mon Fonds de pension porte-t-il atteinte à ma Pension future ?
Pas directement, tant que vous le remboursez. L’argent continue de produire un Rendement dans le fonds, mais vous payez des intérêts sur le prêt. Si vous ne remboursez pas, la dette sera déduite de l’épargne, ce qui réduira alors la Pension.
Pour conclure,
Le pouvoir est passé entre les mains du consommateur. La possibilité d’obtenir un prêt garanti par un Keren Hishtalmut (קרן השתלמות) à un taux d’intérêt bas, ou d’utiliser une plateforme P2P pour contourner la banque, est un outil puissant. La clé est toujours de comparer : ne regardez pas seulement le paiement mensuel, mais aussi le taux d’intérêt total et ce que vous abandonnez (ou donnez en garantie) en échange de l’argent.