Crédit à la consommation : les prêts sous le radar
Le crédit à la consommation ne ressemble pas toujours à un prêt, mais le découvert bancaire, l’achat à crédit et le crédit renouvelable sont bien des dettes — parfois parmi les plus coûteuses. Cette page présente les types de crédit courants, compare leurs coûts et leurs risques et explique comment les utiliser de façon planifiée sans entrer dans un cercle de dettes.
- Temps de lecture
- 7 minutes
Quand nous pensons à un prêt, nous imaginons un rendez-vous à la banque. En réalité, la plupart d’entre nous empruntent chaque fois que nous sommes à découvert ou que nous réglons des achats « en crédit ». Dans ce chapitre, nous analyserons les différents types de crédit à la consommation, nous comprendrons pourquoi le découvert est votre prêt le plus cher et comment gérer correctement vos cartes de crédit pour éviter de payer des intérêtsLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur. à deux chiffres.
Le découvert bancaire (overdraft)
Le découvert est en réalité un prêt sans date de fin. C’est un crédit disponible et pratique, mais son prix compte parmi les plus élevés du marché.
- Le coût : le taux d’intérêt du découvert est généralement à deux chiffres (il peut atteindre 12% ou davantage).
- Le piège : comme le découvert nous semble faire naturellement partie du compte, il est facile d’oublier qu’il s’agit d’une dette qui nous coûte des centaines et des milliers de shekels par an, rien qu’en intérêts.
Par exemple
Si le compte est à découvert de 10,000 ₪ et que le taux d’intérêt est d’environ 12% par an, cela signifie un paiement d’environ 1,200 ₪ par an rien que pour les intérêts.
En raison de son coût élevé, un découvert durable peut devenir une dépense importante au fil du temps.
Le prêt pour couvrir le découvert : solution ou pansement ?
En raison du taux élevé du découvert, certaines personnes choisissent de contracter un prêt pour le couvrir.
Avantages et inconvénients
| Avantages |
|---|
| Le taux d’un prêt bancaire classique est nettement inférieur à celui du découvert, et le remboursement devient organisé et fixe. |
| Inconvénients |
|---|
| Si vous ne changez pas vos habitudes de consommation, le découvert réapparaîtra ; vous vous retrouverez alors avec un découvert et un remboursement mensuel de prêt. |
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Le taux d’un prêt bancaire classique est nettement inférieur à celui du découvert, et le remboursement devient organisé et fixe. | Si vous ne changez pas vos habitudes de consommation, le découvert réapparaîtra ; vous vous retrouverez alors avec un découvert et un remboursement mensuel de prêt. |
C’est pourquoi, avant de contracter un prêt pour couvrir le découvert, il est également utile d’examiner d’autres solutions, comme réduire les dépenses ou augmenter les revenus.
Le paiement à crédit
Il est important de distinguer deux types de paiement fractionné par carte de crédit :
- L’achat en plusieurs paiements classique : le commerçant en absorbe le coût. Vous répartissez le prix sans intérêts (généralement jusqu’à 12 paiements).
- L’achat à crédit : la société de crédit répartit le paiement pour vous et vous facture des intérêts, généralement très élevés.
C’est pourquoi, avant de choisir le paiement à crédit, il faut examiner attentivement le taux d’intérêt et le coût total de l’opération, et vérifier s’il s’agit vraiment d’une solution avantageuse ou simplement d’un moyen pratique mais coûteux de différer le paiement.
La Banque d’Israël publie chaque mois le coût du crédit à la consommation afin que vous sachiez combien vous payez.
Le crédit renouvelable
Il s’agit d’un mécanisme dans lequel vous fixez un « plafond » à votre débit mensuel. Tout ce qui dépasse ce plafond est reporté au mois suivant, avec des intérêts supplémentaires.
Avantages et inconvénients
| Avantages |
|---|
| Une souplesse de trésorerie pendant les mois difficiles. |
| Inconvénients |
|---|
| Une « boule de neige » de dettes. Le taux du crédit renouvelable compte parmi les plus élevés du système financier et rend vos achats beaucoup plus chers que leur prix initial. |
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Une souplesse de trésorerie pendant les mois difficiles. | Une « boule de neige » de dettes. Le taux du crédit renouvelable compte parmi les plus élevés du système financier et rend vos achats beaucoup plus chers que leur prix initial. |
Par exemple
Si le débit mensuel maximal est fixé à 10,000 ₪ et que vous avez effectué des achats pour 13,000 ₪, seuls 10,000 ₪ seront débités ce mois-ci et 3,000 ₪ seront reportés au mois suivant avec des intérêts.
Une utilisation régulière du crédit renouvelable peut donc devenir une dette coûteuse qui se reporte de mois en mois. Il est recommandé de ne l’utiliser que dans des cas exceptionnels et avec beaucoup de prudence.
La Banque d’Israël publie chaque mois des données sur le coût du crédit par carte, afin de vous permettre de comprendre le coût réel du report et du paiement fractionné. Nous avons rassemblé ces données pour vous sur une page de comparaison dédiée.
Le prêt bancaire
C’est le prêt le plus connu et le mieux organisé. Ses conditions sont fixées selon votre « profil d’emprunteur » :
- La notation de crédit : un historique de paiements réguliers vous donnera accès à un taux plus bas.
- La stabilité : un revenu régulier et des garanties vous aident à négocier avec la banque.
- Le montant du prêt et la durée du remboursement.
La Banque d’Israël publie chaque mois des données sur les taux facturés par les banques et les sociétés de crédit pour les prêts. Nous avons rassemblé ces données dans une page de comparaison dédiée afin que vous puissiez comparer facilement les différents organismes.
Comparaison des types de prêts
| Type de crédit | Niveau de taux (moyen) | Quand l’utiliser ? | Risque principal |
|---|---|---|---|
| Découvert bancaire (overdraft) | Très élevé (à deux chiffres) | Un pont très court de quelques jours jusqu’au versement du salaire. | Transformer le taux élevé en dépense fixe et difficile à suivre. |
| Prêt bancaire classique | Moyen (varie selon le profil du client) | Financer des achats importants et planifiés (voiture, travaux, études). | Un engagement de longue durée pouvant peser sur la trésorerie mensuelle. |
| Achat à crédit (par carte de crédit) | Élevé | Lorsqu’il faut fractionner un achat important et que le commerçant ne permet pas de paiements classiques. | Un taux nettement plus coûteux que celui d’un prêt bancaire classique. |
| Crédit renouvelable | Très élevé | Des situations de grande difficulté où il faut réduire fortement le débit mensuel, exceptionnellement. | Une « boule de neige » : la dette augmente chaque mois à cause des intérêts composésSituation dans laquelle les gains accumulés sur un investissement sont réinvestis et génèrent eux-mêmes des gains supplémentaires, entraînant une croissance accélérée de l’argent au fil du temps.. |
| Paiements classiques (chez le commerçant) | Sans intérêts | Répartir le coût d’achats importants sans frais supplémentaires. | L’illusion d’un « argent disponible » qui entraîne des achats excessifs et une perte de contrôle du budget. |
Questions fréquentes
Faut-il fractionner chaque achat au supermarché en plusieurs paiements ?
Absolument pas. Les paiements fractionnés sont destinés aux achats importants et ponctuels (comme un réfrigérateur). Les utiliser pour les dépenses courantes crée l’illusion d’un argent disponible et rend plus difficile le suivi du budget réel.
Quel est le taux d’intérêt moyen d’un découvert aujourd’hui ?
Le taux Ribit Mishtana (ריבית משתנה) varie selon les banques et les clients, mais il se situe généralement autour de 10%-14%. Cela signifie que pour chaque 1,000 ₪ à découvert, vous payez environ 120 ₪ par an à la banque, rien que pour les intérêts.
En résumé,
Le crédit à la consommation ressemble à un « médicament » : il aide lorsqu’il le faut, mais son usage excessif crée une dépendance et coûte très cher. La bonne manière de le gérer consiste à transformer le crédit « invisible » (découvert et crédit) en crédit visible et planifié, et à se rappeler que le meilleur prêt est celui dont vous n’aviez pas besoin.