Notation de crédit : comment le système financier vous perçoit-il ?
La notation de crédit reflète la manière dont les organismes financiers évaluent votre capacité à respecter vos engagements et peut influencer l’obtention même du prêt, ainsi que les conditions et le taux qui vous seront proposés. Cette page présente le registre des données de crédit, la carte d’identité bancaire et la notation de crédit personnelle, et explique comment une bonne gestion peut renforcer votre pouvoir de négociation auprès des banques et des organismes de financement.
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Lorsque vous demandez un prêt, la banque ne vérifie pas seulement combien vous gagnez, mais surtout la manière dont vous avez géré votre argent par le passé. À l’aide d’outils tels que la carte d’identité bancaire et la notation de crédit, les organismes financiers établissent votre « profil de risque ». Dans ce chapitre, nous verrons ce qui nuit à votre notation et comment utiliser ces informations pour négocier des taux plus bas.
La carte d’identité bancaire
Une fois par an (généralement en février), la banque vous délivre un rapport détaillé qui rassemble toute votre activité.
- Qu’y trouve-t-on ? Les revenus et les dépenses, les soldes, les prêts existants, les dépôts et les épargnes, les données relatives à l’utilisation des cartes de crédit et, surtout, le montant des commissions et des intérêtsLe « prix de l’argent » : la somme versée pour l’utilisation de l’argent d’autrui, constituant un revenu pour le déposant ou un coût pour l’emprunteur. que vous avez payés à la banque au cours de l’année écoulée.
- À quoi sert-elle ? C’est le moyen le plus simple de comparer les banques. Lorsque vous vous rendez dans une autre banque avec votre carte d’identité bancaire, celle-ci peut vous faire une offre concurrente précise.
Le rapport peut aider à repérer des habitudes financières, à comprendre la structure des dépenses et des revenus et à comparer les offres de différentes banques.
Le registre des données de crédit
Le registre des données de crédit est un système de la Banque d’Israël qui recueille auprès de tous les organismes des données sur notre comportement de crédit (banques, sociétés de crédit, etc.).
- Qu’y enregistre-t-on ? Les prêts, les lignes de crédit, le respect (ou le retard) des paiements, les chèques rejetés et les restrictions sur le compte.
- Le côté positif : si vous payez toujours à temps, ces informations sont visibles par tous et vous permettent d’exiger des taux plus bas.
- Le côté moins positif : un retard de paiement, un chèque rejeté ou un dépassement de la limite sont inscrits dans le registre et influencent votre capacité à obtenir un crédit à l’avenir.
Lorsqu’une personne demande un prêt, la banque ou l’organisme prêteur peut consulter les données du registre pour comprendre comment le client a géré son crédit par le passé.
Vous pouvez vous connecter à votre espace personnel du registre des données de crédit et consulter à tout moment votre rapport numérique personnel, gratuitement.
La notation de crédit personnelle
Il s’agit d’un nombre (un score) calculé à partir des données du registre des données de crédit. Plus le score est élevé, plus vous êtes considéré comme un emprunteur « sûr ».
Avantages et inconvénients
| Avantages |
|---|
| Qu’est-ce qui améliore la notation ? Le respect régulier des remboursements, l’ancienneté du compte et une utilisation intelligente (et non maximale) des lignes de crédit. |
| Inconvénients |
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| Qu’est-ce qui fait baisser la notation ? Les prélèvements rejetés, les demandes de prêts nombreuses sur une courte période et les retards de paiement. |
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Qu’est-ce qui améliore la notation ? Le respect régulier des remboursements, l’ancienneté du compte et une utilisation intelligente (et non maximale) des lignes de crédit. | Qu’est-ce qui fait baisser la notation ? Les prélèvements rejetés, les demandes de prêts nombreuses sur une courte période et les retards de paiement. |
Une gestion responsable de vos engagements financiers peut influencer considérablement vos possibilités financières futures.
Comment obtenir ma notation de crédit ?
La notation de crédit fondée sur l’ensemble des données recueillies dans le système est établie uniquement par un bureau de crédit. Pour obtenir votre notation, vous pouvez vous adresser à l’un des bureaux de crédit actifs en Israël et la commander.
Comment améliorer votre pouvoir de négociation face aux organismes financiers
N’acceptez pas la première offre comme une fatalité. Voici comment améliorer votre position :
- Arrivez préparé : obtenez un rapport récapitulatif des données (sur le site de la Banque d’Israël) afin de connaître votre score.
- Comparez les offres : une banque est une entreprise comme une autre. Une offre écrite d’une banque concurrente est votre outil le plus puissant dans la négociation.
- Comprenez les conditions : lisez attentivement les conditions du prêt et assurez-vous de comprendre le taux, les commissions et les conditions de remboursement.
- Mettez vos finances en ordre : avant de demander un prêt important (comme un prêt hypothécairePrêt à long terme destiné à l’achat d’un bien immobilier, le bien servant de garantie à la banque.), veillez à avoir plusieurs mois « propres », sans dépassements ni prélèvements rejetés.
Les emprunteurs qui arrivent préparés et conscients de leur situation financière sont généralement en meilleure position pour négocier. Il est parfois possible de négocier le taux, les commissions ou les conditions de remboursement.
Votre boîte à outils financière : quel rapport fournit quelle information ?
Quel rapport fournit quelle information ?
| L’outil | Comment l’obtenir ? | Que contient-il ? (contenu) | En quoi vous aide-t-il ? (utilité) | Quand est-il conseillé de l’obtenir ? |
|---|---|---|---|---|
| Carte d’identité bancaire | Vous pouvez télécharger le rapport depuis votre espace personnel du compte bancaire. Si vous recevez les communications de la banque par courrier, vous le recevrez également par courrier. | Un récapitulatif annuel de toutes les commissions, des intérêts, des revenus et des dépenses de votre banque. | Elle vous permet de voir exactement combien la banque vous « coûte » par an et de comparer avec d’autres banques. | Une fois par an (en février) ou lorsque vous souhaitez changer de banque. |
| Rapport récapitulatif des données | Vous pouvez le consulter dans votre espace personnel après vous être connecté au système de données de crédit de la Banque d’Israël. | Le détail de tous vos prêts, de vos lignes de crédit et de votre historique de paiements auprès de tous les établissements du pays. | Il vous donne une image complète de vos « traces financières » et permet de repérer les erreurs ou les dettes oubliées. | Avant de demander un prêt important ou un prêt hypothécaire. |
| Notation de crédit (score) | La notation est établie par les bureaux de crédit à partir des données recueillies dans le système. Pour obtenir votre notation, vous pouvez vous adresser à l’un des bureaux de crédit en Israël. | Un seul nombre (entre 0 et 1,000) qui agrège votre niveau de risque. | Il vous aide à comprendre votre pouvoir de négociation. Score élevé = taux bas. Score faible = signe qu’un « grand nettoyage » est nécessaire. | Lorsque vous voulez obtenir rapidement un indicateur de votre situation aux yeux des prêteurs. |
Questions fréquentes
La notation négative me suivra-t-elle toute ma vie ?
Non. Les informations négatives sont généralement conservées dans le registre pendant 3 ans. Elles sont ensuite supprimées et la notation peut se rétablir considérablement si vous gérez correctement vos finances.
Quelle est la meilleure manière d’améliorer la notation ?
Respecter à temps tous les paiements (prélèvements permanents, cartes de crédit, prêts) et réduire l’utilisation de la ligne de découvert.
Est-il conseillé de faire appel à une société qui promet d’améliorer la notation de crédit ?
Méfiez-vous des promesses excessives comme « effacer un historique négatif » ou « améliorer rapidement et avec garantie » la notation de crédit. En Israël, il n’existe aucun moyen légal d’effacer des données exactes du système de données de crédit. L’amélioration de la notation repose principalement sur une gestion financière correcte dans la durée : paiements à temps, absence de chèques rejetés et gestion responsable du crédit.
Comment la notation de crédit est-elle établie ?
Les bureaux de crédit établissent la notation au moyen de modèles statistiques qui évaluent le risque de non-remboursement d’un prêt. Elle repose sur des données du système de données de crédit, comme le respect des paiements, les retards, les dépassements de limite, les chèques rejetés et les procédures d’insolvabilité. Sachez que chaque bureau de crédit possède sa propre méthode de notation et sa propre échelle de scores.
Comment reconnaître si une annonce de prêt relève du « marché gris » ?
Un organisme financier légal doit détenir une licence de crédit délivrée par l’Autorité des marchés financiers. Si l’on vous propose de l’argent sans aucune évaluation médicale (Chitum Refui (חיתום רפואי)) ou financière, à un taux particulièrement élevé, ou si l’on exige un remboursement en espèces uniquement, allumez un signal d’alarme. Vérifiez toujours le nom de l’organisme dans le registre public des titulaires de licences.
Tout le monde peut-il voir ma notation ?
Non. Seul un organisme auquel vous avez donné une autorisation explicite (dans le cadre d’une demande de prêt) peut consulter les données du registre.
En conclusion,
Vos données financières sont l’actif numérique le plus important dont vous disposez. Comprendre les « règles du jeu », ce qui augmente et ce qui diminue la notation, est le premier pas vers des milliers de shekels économisés en intérêts. Ne laissez pas la banque décider de votre valeur ; gérez vous-même vos données.