Décès avant l’âge de la retraite : la différence entre un Épargnant actif et un Épargnant inactif
En cas de décès avant l’âge de la retraite, le type de produit de retraite et le statut de l’épargnant déterminent si la famille recevra une allocation mensuelle ou la somme accumulée sous forme de capital. Cette page explique la différence entre un Épargnant actif et un Épargnant inactif, ce qui se passe dans chacun des produits de retraite et pourquoi il est important de mettre à jour les bénéficiaires et de conserver la couverture d’assurance.
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Au fil des années de travail, nous accumulons une somme importante, mais il faut savoir que les règles applicables à l’argent en cas de décès varient considérablement selon les types de produits (pension, Bituach MenahalimProduit d’épargne fondé sur un contrat individuel entre l’épargnant et la compagnie d’assurance, comprenant une composante d’épargne et une couverture d’assurance., épargne) et selon l’étape à laquelle se trouve l’épargnant (avant ou après la retraite).
C’est l’une des notions les plus importantes à comprendre, car elle détermine si la famille recevra une allocation mensuelle ou uniquement la somme accumulée.
Que recevra la famille ?
Épargnant actif contre épargnant inactif
| Situation | Que recevra la famille ? | Explication |
|---|---|---|
| Épargnant actif (versements réguliers) | Kitzvat She'erim (קצבת שארים)Pension mensuelle versée aux membres de la famille d’un épargnant décédé. mensuelle | Dans un fonds de pensionProduit d’épargne fondé sur la mutualisation des risques, comprenant des couvertures d’assurance en cas d’invalidité ou de décès., une protection d’assurance existe. Le conjoint et les enfants recevront une allocation calculée selon le salaire assuré et l’ancienneté dans le fonds, et pas seulement selon l’épargne accumulée. |
| Épargnant inactif (a cessé ses versements) | Somme forfaitaire (l’épargne accumulée) | Lorsque les versements cessent après une certaine période, la couverture d’assuranceListe des événements et dommages pour lesquels l’assuré a droit à une indemnisation. prend fin. La famille ne recevra généralement que l’argent effectivement accumulé dans la caisse. |
Que devient l’argent après le départ à la retraite ?
Dès que vous avez commencé à recevoir une allocation mensuelle, le sort de l’argent en cas de décès dépend uniquement du parcours d’allocation choisi le jour de votre départ à la retraite :
- Parcours avec survivants
- Le conjoint continuera à recevoir une allocation mensuelle selon le taux choisi.
- Parcours avec période de garantie — Tkufat Havtacha (תקופת הבטחה)
- Si le décès survient pendant la période (par exemple dans les 10 ans suivant la retraite), les bénéficiaires recevront le solde des paiements jusqu’à la fin de la période.
- Parcours sans survivants ni garantie
- Dans la plupart des cas, l’allocation cessera complètement au décès du retraité.
Les choix effectués le jour du départ à la retraite déterminent en pratique ce qu’il adviendra ensuite de l’argent.
Règles successorales selon les types de produits (avant la retraite)
Caisse d’épargne et Bituach Menahalim (ביטוח מנהלים)
En cas de décès avant l’âge de la retraite, les sommes accumulées dans ces caisses ne sont pas automatiquement converties en allocation, mais sont directement versées sous forme de somme forfaitaire aux bénéficiaires que vous avez inscrits sur les formulaires d’adhésion.
Fonds de pension
Le fonds fonctionne selon un règlement strict. L’allocation aux survivants est versée en premier lieu aux survivants légaux (conjoint et enfants de moins de 21 ans). Ce n’est que si le fonds n’a pas de survivants légaux à indemniser que l’argent accumulé dans la caisse est versé sous forme de somme forfaitaire aux bénéficiaires enregistrés, et, en l’absence de tels bénéficiaires, aux héritiers légaux conformément à un ordre de succession.
Bénéficiaires contre héritiers : le piège à connaître absolument
Dans les produits de retraite, l’inscription et la mise à jour de vos bénéficiaires revêtent une importance considérable.
5 erreurs fréquentes qui peuvent coûter cher
- Laisser des caisses inactives : changer d’emploi ou partir au chômage sans vérifier que la couverture d’assurance de l’épargne est maintenue, ce qui peut laisser la famille sans allocation aux survivants.
- Ne pas mettre à jour les bénéficiaires : négliger les formulaires après des changements familiaux importants comme un mariage, un divorce ou la naissance d’enfants.
- Se fier à tort au testament : croire à tort que le testament personnel primePaiement périodique versé à la compagnie d’assurance. sur la désignation des bénéficiaires enregistrée directement auprès des compagnies d’assurance et des caisses d’épargne.
- Ne pas comprendre la différence entre capital et allocation : ne pas comprendre comment l’argent parviendra à la famille, ce qui complique la planification financière correcte du budget d’urgence familial.
- Éviter une conversation ouverte : ne pas vouloir parler à l’avance du décès par sensibilité, laissant le conjoint démuni et ignorant l’emplacement des fonds et de ses droits au moment décisif.
Questions fréquentes
Comment puis-je vérifier que ma couverture d’assurance est en vigueur et que j’ai conservé le statut d’Épargnant actif ?
La meilleure méthode consiste à vérifier le relevé annuel abrégé du Fonds de pension ou à accéder à l’espace personnel sur le site. Recherchez votre statut (actif ou suspendu) et vérifiez la rubrique « allocation aux survivants assurée ». Si vous avez cessé de travailler, vous pouvez effectuer une démarche appelée « maintien des droits » (rachat temporaire) afin de conserver la couverture d’assurance pendant une période limitée.
Que se passe-t-il si je n’ai jamais désigné de bénéficiaires dans ma caisse d’épargne ?
Dans ce cas, à votre décès, l’argent ne sera pas transféré rapidement, mais restera bloqué dans la caisse jusqu’à ce que la famille présente un ordre de succession ou un certificat officiel d’exécution du testament du registre des successions, une procédure administrative qui peut prendre de nombreux mois.
Le conjoint reçoit-il automatiquement l’argent ?
Pas toujours. La réception de l’argent dépend du parcours d’allocation choisi à la retraite, de la désignation des bénéficiaires et du type de produit de retraite (pension, Bituach Menahalim ou épargne).
Est-il recommandé de parler de ce sujet à l’avance ?
Oui. Malgré sa sensibilité, une compréhension préalable des règles peut éviter à la famille de la confusion, de la peine et des difficultés financières à l’avenir.
Que faut-il vérifier tous les quelques années ?
- Que vos caisses sont actives et que la couverture d’assurance est en vigueur.
- Que des bénéficiaires à jour sont désignés (en particulier après un changement de situation familiale).
- Qu’une couverture adaptée aux survivants existe dans les différents produits.
- Qu’aucune ancienne caisse n’a été oubliée au fil des années.
En conclusion
Les règles applicables au décès et aux allocations aux survivants varient selon les produits de retraite et les différentes polices. Avant de prendre des décisions importantes, et en particulier avant la retraite, il est recommandé d’examiner votre situation personnelle et de demander un conseil professionnel si nécessaire.