Gestion du Prêt hypothécaire : comment maîtriser le prêt au fil du temps ?
Un Prêt hypothécaire est un engagement à long terme, mais vos conditions et vos besoins peuvent changer au fil des années. Cette page explique comment suivre le prêt, quand envisager un Refinancement hypothécaire, ce qu’il faut savoir sur le remboursement anticipé, l’Ishur Ekroni (אישור עקרוני) et l’Assurance hypothécaire, et comment gérer le prêt afin qu’il corresponde à votre situation financière à l’avenir.
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Le Prêt hypothécaire vous accompagne pendant des années, et durant cette période tout peut changer : les taux du marché, votre situation financière ou vos projets futurs. Une bonne gestion consiste à prendre régulièrement le pouls du prêt et à savoir quand il est utile d’apporter des changements.
Refinancement hypothécaire : mettre le prêt à jour
Le Refinancement hypothécaire est un processus qui consiste à contracter un nouveau Prêt hypothécaire pour clôturer celui qui existe. L’objectif n’est pas d’emprunter davantage, mais d’améliorer les conditions. Dans certains cas, un Refinancement hypothécaire peut économiser des dizaines, voire des centaines de milliers de shekels sur la durée du prêt.
Quand envisager un Refinancement hypothécaire ?
Les situations à vérifier
- Lorsque les taux du marché baissent nettement par rapport à ceux que vous aviez acceptés auparavant.
- Lorsque vos revenus ont augmenté et que vous souhaitez raccourcir la durée et économiser des intérêts.
- Lorsque vous souhaitez réduire le remboursement mensuel afin d’alléger votre budget.
Frais de remboursement anticipé : la « pénalité » de clôture de la dette
La banque comptait sur les revenus d’intérêt de votre prêt pendant des années. Si vous lui remboursez l’argent plus tôt, elle perd ces revenus — c’est pourquoi elle vous facture des frais.
Le montant des frais dépend de plusieurs facteurs :
- Le type de formule
- Le taux d’intérêt fixé dans le prêt
- Le taux d’intérêt du marché au moment du remboursement
En général, plus le Prêt hypothécaire avance et plus le capital diminue, plus les frais de remboursement diminuent également.
Pour certaines formules, comme la formule du Taux préférentiel, il n’y a généralement pas de frais de remboursement et il est possible de les clôturer à tout moment.
Ishur Ekroni (אישור עקרוני) pour un Prêt hypothécaire : votre ticket d’entrée
Il s’agit d’un document par lequel la banque déclare que, sur la base de vos données, elle est prête (en principe) à vous accorder un Prêt hypothécaire.
- Validité
- Selon la loi, la banque doit maintenir pendant 24 jours les taux d’intérêt qu’elle vous a accordés dans l’Ishur Ekroni (אישור עקרוני)Accord officiel préliminaire de la banque pour l’octroi d’un prêt hypothécaire, fondé sur vos données de crédit et vos revenus..
- Comparaison
- L’Ishur Ekroni (אישור עקרוני) est aujourd’hui présenté dans un format uniforme par toutes les banques, ce qui vous permet de comparer facilement différentes offres.
L’Ishur Ekroni (אישור עקרוני) présente :
- Le montant du Prêt hypothécaire que la banque est prête à mettre à disposition
- Les formules possibles
- Les taux d’intérêt proposés par la banque
Demandeurs de prêt hypothécaire refusés : que se passe-t-il si la banque dit « non » ?
Comment améliorer ses chances ?
Un refus de la banque n’est pas la fin du chemin.
Les possibilités à vérifier :
- Augmenter l’apport personnel afin de réduire le risque pour la banque.
- Ajouter des garants qui soutiennent le prêt.
- S’adresser à des organismes non bancaires spécialisés dans les situations plus complexes.
La raison est parfois technique (documents manquants) et parfois substantielle (historique de crédit problématique ou revenus faibles).
Assurance hypothécaire : une protection pour vous et la banque
Dans la plupart des Prêts hypothécaires, la banque vous oblige à souscrire deux assurances afin de garantir le remboursement de la dette dans tous les cas :
- Assurance-vie
- Elle couvre le solde du Prêt hypothécaire en cas de décès de l’un des emprunteurs.
- Assurance du bâtiment
- Elle couvre les dommages causés au bien donné en garantie à la banque.
Les différences de prix entre les compagnies d’assurance peuvent atteindre des centaines de shekels par an.
Questions fréquentes
Est-il toujours avantageux de refinancer lorsque le taux d’intérêt a baissé ?
Non. Il faut calculer si l’économie réalisée grâce au nouveau taux d’intérêt est supérieure aux Frais de remboursement anticipé que vous paierez pour clôturer l’ancien prêt.
Suis-je obligé de souscrire l’Assurance hypothécaire auprès de la banque qui m’a accordé le prêt ?
Absolument pas. Vous avez le plein droit de souscrire l’Assurance auprès de la compagnie de votre choix, et la banque est tenue de l’accepter tant qu’elle respecte ses exigences minimales.
Combien de temps faut-il pour obtenir un Ishur Ekroni (אישור עקרוני) ?
Il est généralement possible d’obtenir une première approbation en quelques jours ouvrés, et parfois immédiatement en ligne, sous réserve de fournir les documents requis.
Pour conclure
Une bonne gestion du Prêt hypothécaire est la clé de la tranquillité financière. N’ayez pas peur de vérifier vos conditions tous les un ou deux ans : un petit changement aujourd’hui peut devenir une économie considérable dans dix ans.