የጡረታ ዕቅዶችና የመዋጮ መጠኖች

የጡረታ ሥርዓቱ የጡረታ ዕድሜ ለደረሰ ሰው፣ ወይም የመሥራት አቅም በሚጠፋበትና በሞት ሁኔታዎች ቀጣይ ወርሃዊ ገቢ (አበል) ለማረጋገጥ የተዘጋጁ ዝግጅቶች ስብስብ ነው። ከሕዝባዊ ዘርፍ (ብሔራዊ ኢንሹራንስየኢንሹራንስ ኩባንያ በየጊዜው ለሚከፈል ክፍያ ምትክ፣ ጉዳት ሲደርስ መድን ለተገባለት ሰው ካሳ ለመክፈል የሚገባበት ውል ነው።) እና ከግል ዘርፍ (የጡረታ ፈንዶች፣ ገመል እና ቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים)በቆጣቢውና በኢንሹራንስ ኩባንያው መካከል በሚደረግ የግል ውል ላይ የተመሠረተ፣ የቁጠባ ክፍልና የኢንሹራንስ ሽፋን የሚያካትት የቁጠባ ምርት ነው።) የተዋቀረ ነው።

ወደ የግል ቁጠባ ከመሸጋገሩ በፊት፣ ሥርዓቱ በተለያዩ ሞዴሎች ላይ የተመሠረተ ሲሆን፣ ከእነሱም አንዳንዶቹ አሁንም ተገቢ ናቸው፦

1. የአረጋዊ ዜጋ አበል (በብሔራዊ ኢንሹራንስ የሚከፈል)፦ የጡረታ ዕድሜ ለደረሰ እያንዳንዱ ነዋሪ መሠረታዊ የደህንነት መረብ (ለሴቶች ዕድሜ 62-65፣ ለወንዶች ደግሞ ዕድሜ 67)፣ ከሥራ ወይም ከቁጠባ ጋር ሳይያያዝ። እ.ኤ.አ. 2026 ጀምሮ፣ ለአንድ ሰው መሠረታዊው አበል ወደ መረጃ አልተገኘም ይጠጋል፣ እና በልምድና በዕድሜ ተጨማሪዎች ወደ 2,911 ₪ ሊደርስ ይችላል። (ለተጨማሪ ዝርዝር – Kol Zchut)። በተጨማሪም፣ ለባል/ሚስት ወይም ጥገኛ ልጆች ተጨማሪዎች፣ እንዲሁም ተጨማሪ የገቢ ምንጮች ለሌላቸው ወይም ገቢያቸው ዝቅተኛ ለሆነ ሰው የገቢ ማሟያ ይኖራል።
2. ሃፔንሲያ ሃታክትዚቪት (הפנסיה התקציבית)የፔንሽን አበል በደመወዝ መቶኛና በአገልግሎት ዘመን መሠረት በቀጥታ ከአሠሪው በጀት የሚከፈልበት የድሮ ሞዴል።: እስከ 2002 መጨረሻ በመንግሥት ዘርፍ ተግባራዊ የነበረ ሞዴል ነው። በዚህ ዘዴ፣ አበሉ በአሠሪው በጀት በቀጥታ የሚከፈል ሲሆን፣ ለእያንዳንዱ የልምድ ዓመት ወደ 2% በሚጠጋ ቀመር (እስከ ደመወዙ 70%) መሠረት ነው፤ በካፒታል ገበያ ገንዘብ ሳይጠራቀም። ለተጨማሪ ዝርዝር - Kol Zchut።
3. ሃፔንሲያ ሃማኪፋ ሃየሻና (הפנסיה המקיפה הישנה)ከ1995 በፊት የተከፈቱ፣ በአገልግሎት ዘመንና በደመወዝ መሠረት በተጠራቀሙ መብቶች ላይ የተመሠረቱ የፔንሽን ፈንዶች።: እስከ ማርች 1995 ድረስ በእስራኤል ይሠሩ የነበሩና ለአዳዲስ አባላት የተዘጉ የቆዩ የጡረታ ፈንዶችን ያመለክታል። እነዚህ ፈንዶች፣ ዛሬ በአብዛኛው በአሚቲም የሚተዳደሩ (በዝግጅት ውስጥ ያሉ ጉድለት ያለባቸው ፈንዶች)፣ በግል ውል ሳይሆን በደንብ ላይ የተመሠረቱ ሲሆን የተረጋገጠ አበል ያቀርባሉ። (ለተጨማሪ ዝርዝር - Amitim)።

በተግባር እንዴት ይሠራል?

በሥራ ዓመታት ውስጥ፣ ሠራተኛውና አሠሪው (ወይም ራሱን የቻለው ሰው ብቻውን) በየወሩ ወደ ተመረጠ የቁጠባ ምርት ገንዘብ ያስገባሉ። እነዚህ ገንዘቦች በካፒታል ገበያና በቦንድ ሰነዶች ላይ ይዋላሉ፣ ለብዙ ዓመታት ተመላሽበተወሰነ ጊዜ ውስጥ ከኢንቨስትመንት የሚገኝ ትርፍ ወይም ኪሳራ፣ በተለምዶ ከመጀመሪያው የተዋዕለ መጠን በመቶኛ የሚገለጽ። ያጠራቅማሉ፣ እና በጡረታ ዕድሜ ለሕይወት በሙሉ ወደሚከፈል ወርሃዊ አበል ይቀየራሉ።

ዛሬ፣ የአብዛኞቻችን ጡረታከሥራ ከወጣ በኋላ የኑሮ ደረጃውን ለማስጠበቅ ለአንድ ሰው በየወሩ የሚከፈል ክፍያ ነው። በየግል የተጠራቀመ ቁጠባየፔንሽኑ መጠን በተግባር በተደረጉ መዋጮዎችና በእነርሱ ላይ በተጠራቀሙ ትርፎች ብቻ የሚወሰንበት ሞዴል። ላይ የተመሠረተ ሲሆን በመዋጮዎች፣ በተመላሾች እና በአስተዳደር ክፍያዎች ተጽዕኖ ያሳድራል።

በእስራኤል ውስጥ በሕጋዊ አወቃቀር፣ በወጪዎች እና በየኢንሹራንስ ሽፋናቸው የሚለያዩ ሦስት ዋና መሣሪያዎች አሉ።

1. የጡረታ ፈንድ (ነባሪ ምርጫ)

በጣም የተለመደው መሣሪያ፣ ቁጠባን ከተገነቡ የኢንሹራንስ ሽፋኖች (የአካል ጉዳት እና ተረፊዎች) ጋር የሚያጣምር ሲሆን በአባላት መካከል ባለው የጋራ ዋስትናሁሉም ቆጣቢዎች እርስ በርሳቸው ዋስትና የሚሰጡበት መርህ ነው፤ ወጪዎችና ትርፎች በፈንዱ አባላት ሁሉ መካከል ይከፈላሉ። መሠረት ይሠራል፣ እንዲሁም በመንግሥት በተወሰነው መሠረት በከፊል ቁጠባ ላይ የተረጋገጠ ተመላሽ ዘዴ አለው።

• ጥቅሙ፦ በአንጻራዊነት ዝቅተኛ የኢንሹራንስ ወጪ እና በገንዘቡ ከፊል ላይ ከመንግሥት የተረጋገጠ ተመላሽ መኖር (በአጠቃላይ ፈንድ)።
• ጉዳቱ፦ መብቶቹ በጊዜ ሂደት ሊለወጥ በሚችል ደንብ መሠረት ይወሰናሉ።
• ከጣሪያው በላይ፦ ከከፍተኛ ደመወዝ የሚደረጉ ገቢዎች ወደ “ተጨማሪ ፈንድ” ይመራሉ፣ በዚያም የተረጋገጠ ተመላሽ የለም እና ሁሉም በካፒታል ገበያ ይዋላል።

2. ቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים)

ከቆጣቢው ጋር በግል ውል ላይ የተመሠረተ፣ በኢንሹራንስ ኩባንያ የሚተዳደር ምርት ነው።

• ጥቅሙ፦ የፖሊሲው ውሎች ቋሚ ሲሆኑ በአንድ ወገን ሊቀየሩ አይችሉም።
• ጉዳቱ፦ ቀደም ሲል፣ ከቢቱአሕ መናሃሊም (ביטוח מנהלים) ፖሊሲዎች አንዳንዶቹ የተረጋገጠ የአበል መለኪያ ያካተቱ ነበር — ማለትም በጡረታ ጊዜ የወርሃዊ አበሉ መጠን እንዴት እንደሚሰላ አስቀድሞ የሚወስን ዘዴ። በአዳዲስ ምርቶች ውስጥ ይህ ጥቅም ከእንግዲህ የለም፣ የአስተዳደር ክፍያዎች ግን ከየጡረታ ፈንዶች ጋር ሲነጻጸሩ በአብዛኛው ከፍተኛ ሆነው ቆይተዋል። ስለዚህ፣ ለብዙ ቆጣቢዎች የጡረታ ፈንድበጋራ የአደጋ መጋራት ላይ የተመሠረተ፣ ለአካል ጉዳት ወይም ለሞት ሁኔታዎች የመድን ሽፋን የሚያካትት የቁጠባ መሣሪያ ነው። በአሁኑ ጊዜ ይበልጥ ተጠቃሚ አማራጭ እንደሆነ ይቆጠራል።

3. ኩፓት ገመል ፔንሲዮኒት (קופת גמל פנסיונית)

የተገነቡ የኢንሹራንስ ሽፋኖች የሌሉት ለጡረታ ዕድሜ የሚሆን ንጹህ የቁጠባ መሣሪያ ነው።

• ለማን ተስማሚ ነው? ከሌላ ቦታ የኢንሹራንስ ሽፋንመድን የተገባለት ሰው ካሳ የሚያገኝባቸው ክስተቶችና ጉዳቶች ዝርዝር። ላለው ወይም ቁጠባን ከኢንሹራንስ ለመለየት ለሚመርጥ ሰው።
• የIRA አማራጭ (የግል አስተዳደር)፦ በአንዳንድ ፈንዶች ገንዘቡን በግል ወይም በፖርትፎሊዮ አስተዳዳሪ በኩል ማስተዳደር ይቻላል፤ ይህም በኢንቨስትመንቶች ላይ ሙሉ ቁጥጥር ይሰጣል፣ ነገር ግን ከቆጣቢው ከፍተኛ ተሳትፎና ኃላፊነት ይጠይቃል።

በሦስቱ ዋና መሣሪያዎች መካከል የሚደረግ አጠቃላይ የንጽጽር ሰንጠረዥ፦

ለተቀጣሪዎች፣ ቁጠባው የሠራተኛውና የአሠሪው የጋራ ጥረት ነው። በሕግ የተወሰነው ዝቅተኛ መጠን ከደመወዙ 18.5% ሲሆን፣ እንዲህ ይከፈላል፦

• 6% - የሠራተኛው መዋጮ (ከተጣራ ደመወዝ ይቀነሳል)
• 6.5% - የአሠሪው መዋጮ ለታግሙሊም (תגמולים)ለጡረታ የሚመደበው የጡረታ ቁጠባ ተቀማጭ ክፍል ሲሆን፣ የሠራተኛውንና የአሠሪውን መዋጮዎች ያካትታል።
• 6% - የአሠሪው መዋጮ ለፒትዙዪም (פיצויים)። በአንዳንድ የሥራ ቦታዎች አሠሪው 6% ብቻ ያዋጣል፣ እና በተወሰኑ ሁኔታዎች መዋጮውን ወደ 8.33% (ለእያንዳንዱ የሥራ ዓመት የአንድ ወር ደመወዝ) በቀጣይነት ወይም ሥራው ሲያበቃ ያሟላል።

በሕግ የተወሰነው ነባሪ ሁኔታ፦

ከሕግ በተደነገገው ዝቅተኛ መጠን በላይ ለጡረታ የሚያስገቡ የሥራ ቦታዎች አሉ፤ ይህም የአሠሪውን ድርሻ፣ የሠራተኛውን ድርሻ ወይም ሁለቱንም በመጨመር ሊሆን ይችላል። ስለዚህ በተግባር በትክክል ምን እንደሚገባ መመርመር እንጂ ሁሉም በተመሳሳይ መጠን እንደሚቆጥቡ መገመት አይገባም።

ታግሙሊም (תגמולים) ከፒትዙዪም (פיצויים) ጋር – ልዩነቱ ምንድን ነው፣ ለምንስ አስፈላጊ ነው?

ቁጠባውን በትክክል ለማስተዳደር የእያንዳንዱን ክፍል ምንነት መረዳት አስፈላጊ ነው፦

• የታግሙሊም (תגמולים) ክፍል፦ ይህ የጡረታ ቁጠባው ዋና ማዕከል ነው። ገንዘቡ ለረጅም ጊዜ ክምችት እና ከጡረታ ጀምሮ ወደ ወርሃዊ አበል ለመቀየር የታሰበ ነው።
• የፒትዙዪም (פיצויים) ክፍል፦ በመጀመሪያ ሥራ ሲያበቃ (ከሥራ ሲሰናበቱ) እንደ ካሳ እንዲያገለግል የታሰበ ቢሆንም፣ በተግባር የጡረታ የማይነጠል ክፍል ነው። ይህ ገንዘብ ከሌሎቹ ገንዘቦች ጋር ኢንቨስት ይደረጋል፣ ትርፍ ያከማቻል፣ እና የሚቀበሉትን ወርሃዊ አበል መጠን በቀጥታ ይነካል።

ለራሳቸው የሚሠሩ ሰዎች የራሳቸው ሠራተኛም አሠሪም ናቸው። ከ2017 ጀምሮ በገቢ ደረጃዎች መሠረት የማስገባት ግዴታ አለ (ከ2026 ጀምሮ ትክክል ነው)።

ማን ግዴታ አለበት?

በ21-60 የዕድሜ ክልል ያለ፣ በተጨማሪ እሴት ታክስ ሥር የተመዘገበ እና ቢያንስ 6 ወራት የሠራ ራሱን የሚተዳደር ሰው።

• ከዚያ በላይ፦ ግዴታ የለም፣ ነገር ግን ለተጨማሪ ክፍያዎች ከፍተኛ የግብር ጥቅሞች አሉ።